Карта оплаты - Payment card

Пример двух кредитных карт

Пример передней части типичной дебетовой карты :

Логотип банка-эмитента
EMV чип
Голограмма
Номер карты
Логотип бренда карты
Срок хранения
Имя владельца карты

Платежные карты являются частью платежной системы, выпускаемой финансовыми учреждениями , такими как банк , для клиента, которая позволяет ее владельцу (держателю карты) получать доступ к средствам на назначенных банковских счетах клиента или через кредитный счет и производить платежи с помощью электронных средств. перевод денежных средств и доступ банкоматы (ATM). Такие карты известны под разными названиями, включая банковские карты , карты банкоматов , MAC (карты доступа к деньгам) , клиентские карты , ключевые карты или карты для получения наличных .

Существует несколько типов платежных карт, наиболее распространенными из которых являются кредитные карты , дебетовые карты , платежные карты и карты предоплаты . Чаще всего платежная карта связана электронным способом со счетом или счетами, принадлежащими держателю карты. Эти счета могут быть депозитными, ссудными или кредитными счетами, и карта является средством аутентификации держателя карты. Однако карты с сохраненной стоимостью хранят деньги на самой карте и не обязательно связаны со счетом в финансовом учреждении.

Это также может быть смарт-карта, которая содержит уникальный номер карты и некоторую информацию о безопасности, такую как срок годности или CVVC (CVV), или с магнитной полосой на обратной стороне, позволяющей различным машинам читать и получать доступ к информации. В зависимости от банка-эмитента и предпочтений клиента это может позволить использовать карту в качестве карты банкомата , что позволит совершать транзакции в банкоматах; или в качестве дебетовой карты, привязанной к банковскому счету клиента и с помощью которой можно совершать покупки в точках продаж ; или как кредитная карта, прикрепленная к возобновляемой кредитной линии, предоставляемой банком.

История

Исторически банковские карты также служили в качестве гарантийной карты чеков - ныне почти не функционирующей системы, гарантирующей чеки в точках продажи.

Первые банковские карты были банкомате (ATM) карты , выпущенные Barclays в Лондоне в 1967 году, и Chemical Bank в Лонг - Айленд , Нью - Йорк , в 1969 г. В 1972 году Lloyds Bank выпустил первую банковскую карточку функции информационно-кодирования магнитная полоса с использованием персонального идентификационного номера (PIN) для безопасности.

Atalla Technovation (ныне Utimaco Atalla ) была основана Мохамедом М. Аталлой в 1972 году и представила первый аппаратный модуль безопасности (HSM) для защиты транзакций по карточным платежам в 1973 году с использованием микропроцессорной технологии. Модули Atalla HSM остаются стандартом де-факто индустрии платежных карт , обеспечивая защиту 250 миллионов транзакций по картам ежедневно (более 90 миллиардов транзакций ежегодно) по состоянию на 2013 год.

Смарт - карта , которая была введена в 1970 - х годах, была адаптирована для использования в качестве платежной карты. Смарт-платежные карты были представлены в банковском секторе в 1979 году и получили широкое распространение в середине 1980-х годов.

Карточные сети

В некоторых банковских сетях две функции - карты банкомата и дебетовой карты - объединены в одну карту, называемую просто «дебетовой картой» или обычно «банковской картой». Они могут выполнять банковские операции в банкоматах, а также совершать транзакции в точках продаж, причем обе функции используют PIN-код.

Канадская компания Interac и европейская Maestro являются примерами сетей, которые связывают банковские счета с торговым оборудованием.

Некоторые сети дебетовых карт также начали свою жизнь как сети банкоматов, а затем превратились в полноценные сети дебетовых карт. Примерами таких сетей являются: Сеть электронных переводов (NETS) Банка развития Сингапура (DBS ) и Банк Центральной Азии (BCA). ) Debit BCA , оба они были позже приняты другими банками (при этом Prima Debit была межбанковской сетевой версией Prima Debit BCA).

Технические особенности

Платежные карты обычно представляют собой пластиковые карты размером 85,60 × 53,98 мм (3,370 × 2,125 дюйма) и закругленными углами с радиусом 2,88–3,48 мм в соответствии со стандартом ISO / IEC 7810 # ID-1 .

У них обычно также есть уникальный рельефный номер карты, соответствующий стандарту нумерации ISO / IEC 7812 , имя держателя карты и дата истечения срока действия карты, в дополнение к другим функциям безопасности.

Типы

Платежные карты имеют как общие черты, так и отличительные особенности. Типы платежных карт можно различить на основе характеристик каждого типа карты, в том числе:

Кредитная карта

Кредитная карта связана с кредитной линией (обычно называемой кредитным лимитом ), созданной эмитентом кредитной карты для держателя карты, на которую владелец карты может получить (т. Е. Заимствовать), либо для оплаты продавцу за покупку, либо в качестве денежный аванс владельца карты. Большинство кредитных карт выпускается местными банками или кредитными союзами или через них , но некоторые небанковские финансовые учреждения также предлагают карты напрямую населению.

Владелец карты может либо полностью погасить непогашенный остаток, либо выплатить меньшую сумму к установленному сроку платежа. Выплачиваемая сумма не может быть меньше «минимального платежа», либо фиксированной суммы в долларах, либо процента от непогашенного остатка. Проценты начисляются на часть остатка, не погашенную в установленный срок. Ставка процента и метод расчета комиссии различаются для разных кредитных карт, даже для разных типов карт, выпущенных одной и той же компанией. Многие кредитные карты также можно использовать для получения наличных в банкоматах , которые также взимают проценты, обычно рассчитываемые с даты снятия наличных. Некоторые продавцы взимают комиссию за покупки с помощью кредитной карты, так как с них будет взиматься комиссия эмитентом карты.

Дебетовая карточка

Покупка дебетовой картой

С дебетовой картой (также известной как банковская карта , чековая карта или какое-либо другое описание), когда владелец карты совершает покупку, средства снимаются напрямую либо с банковского счета держателя карты , либо с остатка на карте, а не с держателя. возврат денег в более поздний срок. В некоторых случаях «карты» предназначены исключительно для использования в Интернете, поэтому физических карт нет.

Использование дебетовых карт стало широко распространенным во многих странах и обогнало использование чеков, а в некоторых случаях и операций с наличными деньгами, по объему. Как и кредитные карты, дебетовые карты широко используются для покупок по телефону и через Интернет.

Дебетовые карты также позволяют мгновенно снимать наличные, действуя как карта банкомата и как карта гарантии чека . Продавцы также могут предлагать клиентам услуги «кэшбэка» / «обналичивания», когда покупатель может снимать наличные вместе с покупкой. Продавцы обычно не взимают комиссию за покупки с помощью дебетовой карты.

Платежная карточка

При использовании платежных карт владелец карты должен оплатить полную сумму баланса, указанную в выписке, которая обычно выдается ежемесячно, до установленного срока платежа. Это форма краткосрочной ссуды для покрытия покупок держателя карты с даты покупки и срока платежа, который обычно может составлять до 55 дней. Проценты обычно не взимаются с платежных карт, и обычно нет ограничений на общую сумму, которая может быть снята. Если оплата не будет произведена полностью, это может привести к штрафу за просрочку платежа, возможному ограничению будущих транзакций и, возможно, аннулированию карты.

Карта банкомата

Карта ATM (известный по ряду имен) любая карта , которая может быть использована в банкоматах (ATM) для операций , таких как депозиты, снятие наличных денег, получение информации о счете и других видов сделок, часто через межбанковские сети . Карты могут быть выпущены исключительно для доступа к банкоматам, и большинство дебетовых или кредитных карт также можно использовать в банкоматах, но платежные и проприетарные карты не могут.

Использование кредитной карты для снятия наличных в банкомате обрабатывается иначе, чем транзакция POS, обычно влечет за собой начисление процентов с даты снятия наличных. Использование дебетовой карты обычно не вызывает процентов. Сторонние владельцы банкоматов могут взимать плату за использование своих банкоматов.

Большинство платежных карт, таких как дебетовые и кредитные карты, также могут функционировать как карты банкоматов, хотя также доступны карты только для банкоматов. Платежные и фирменные карты нельзя использовать в качестве банкоматов. Использование кредитной карты для снятия наличных в банкомате обрабатывается иначе, чем транзакция POS , обычно влечет за собой начисление процентов с даты снятия наличных. Межбанковские сети позволяют использовать карты банкоматов в банкоматах частных операторов и финансовых учреждений, отличных от тех, которые выпустили карты.

Все банкоматы, как минимум, разрешают снятие наличных с клиентов владельца автомата (если это банкомат), а также для карт, которые связаны с какой-либо сетью банкоматов, к которой принадлежит автомат. В квитанции они сообщат сумму снятия и любые комиссии, взимаемые автоматом. Большинство банков и кредитных союзов разрешают обычные банковские операции, связанные со счетами, в собственном банкомате банка, включая депозиты, проверку баланса счета и перевод денег между счетами. Некоторые могут предоставлять дополнительные услуги, например продажу почтовых марок.

Для других типов транзакций через телефонный или онлайн-банкинг это может быть выполнено с помощью карты банкомата без личной аутентификации. Сюда входят запросы на баланс счета, электронные платежи по счетам или, в некоторых случаях, онлайн-покупки (см. Interac Online ).

Карты банкоматов также можно использовать в импровизированных банкоматах, таких как «мини-банкоматы», терминалы для карточек торговцев, которые предоставляют функции банкомата без какого-либо денежного ящика . Эти терминалы также можно использовать в качестве банкоматов безналичных расчетов , обналичивая квитанции, которые они выдают в торговой точке. В 2017 году в мире в обращении находилось 20,48 млрд платежных карт. В 2018 году убытки от мошенничества с платежными картами в мире составили 27,85 млрд долларов США, а в США - 9,47 млрд долларов США.

Карта накопительной стоимости

При использовании карты с сохраненной суммой денежное выражение хранится на карте, а не на внешнем счете. Это отличается от предоплаченных карт, где деньги находятся на депозите у эмитента, как дебетовая карта. Одно из основных различий между картами с сохраненной стоимостью и предоплаченными дебетовыми картами заключается в том, что предоплаченные дебетовые карты обычно выпускаются на имя владельцев индивидуальных счетов, в то время как карты с сохраненной стоимостью обычно анонимны.

Термин « карта с сохраненной стоимостью» означает, что денежные средства и / или данные физически хранятся на карте. При использовании предоплаченных карт данные хранятся на компьютерах, контролируемых эмитентом карты. Доступ к сумме, хранящейся на карте, можно получить с помощью встроенной в карту магнитной полосы, на которой закодирован номер карты; с использованием радиочастотной идентификации ( RFID ); или введя кодовый номер, напечатанный на карте, на телефонной или другой цифровой клавиатуре .

Карта флота

Карта автопарка используется в качестве платежной карты, чаще всего для бензина, дизельного топлива и других видов топлива на заправочных станциях. Карточки автопарка также могут использоваться для оплаты технического обслуживания и расходов на обслуживание транспортного средства по усмотрению владельца или менеджера автопарка. Использование автопарковой карты снижает потребность в ношении наличных, тем самым повышая безопасность водителей автопарка. Исключение наличных денег также помогает предотвратить мошеннические операции за счет владельца или менеджера автопарка.

Карты автопарка обеспечивают удобную и полную отчетность, позволяя владельцам / менеджерам автопарков получать отчеты в режиме реального времени и настраивать средства управления покупками с помощью своих карт, помогая держать их в курсе всех расходов, связанных с бизнесом. Они также могут сократить объем административной работы или иным образом сыграть важную роль в организации возмещения налогов на топливо.

Другой

К другим типам платежных карт относятся:

Подарочная карта
Цифровая валюта
Карточка магазина
Кредитные карты

Технологии

Ряд стандартов Международной организации по стандартизации, ISO / IEC 7810 , ISO / IEC 7811 , ISO / IEC 7812 , ISO / IEC 7813 , ISO 8583 и ISO / IEC 4909 , определяют физические свойства платежных карт, включая размер и гибкость. , расположение магнитной полосы, магнитные характеристики и форматы данных. Они также обеспечивают стандарты для финансовых карт, включая распределение диапазонов номеров карт между различными учреждениями, выпускающими карты.

Тиснение

Израильское ручное впечатывающее устройство для карт

Первоначально идентификация платежного счета производилась на бумажных носителях. В 1959 году American Express была первым оператором платежных карт, выпустившим пластиковые карты с тиснением, которые позволяли вручную печатать карты для обработки, ускоряя обработку и сокращая количество ошибок транскрипции. Этому примеру последовали и другие эмитенты кредитных карт. Обычно тисненая информация представляет собой номер банковской карты , дату истечения срока действия карты и имя держателя карты. Хотя метод импринтинга был в основном заменен магнитной полосой, а затем и встроенным чипом, карты продолжают подвергаться тиснению на случай, если транзакция должна быть обработана вручную. При ручной обработке проверка держателя карты заключалась в том, что владелец карты подписывал платежный ваучер, после чего продавец сверял подпись с подписью держателя карты на обратной стороне карты. Карты соответствуют стандарту ISO / IEC 7810 ID-1, ISO / IEC 7811 по тиснению и стандарту нумерации карт ISO / IEC 7812 .

Магнитная полоса

Пример обратной стороны типовой дебетовой карты :

Магнитные полосы начали применяться на дебетовых картах в 1970-х годах с появлением банкоматов . На магнитной полосе хранятся данные карты, которые можно прочитать при физическом контакте и при прохождении мимо считывающей головки. Магнитная полоса содержит всю информацию, отображаемую на лицевой стороне карты, но обеспечивает более быструю обработку в точках продаж, чем тогдашняя ручная альтернатива, а также впоследствии для компании, занимающейся обработкой транзакций. Когда используется магнитная полоса, держателю карты будет выдан PIN-код, который используется для идентификации держателя карты в точке продажи, и подпись больше не требуется. Магнитная полоса находится в процессе добавления встроенного чипа.

Интеллектуальная карточка

Смарт-карта, чип-карта или карта с интегральной схемой (ICC) - это любая карта карманного размера со встроенными интегральными схемами, которые могут обрабатывать данные. Это означает, что он может получать входные данные, которые обрабатываются с помощью приложений ICC и доставляются в качестве выходных данных. Есть две широкие категории ICC. Карты памяти содержат только компоненты энергонезависимой памяти и, возможно, некоторую особую логику безопасности. Карты микропроцессора содержат энергозависимую память и компоненты микропроцессора. Карта сделана из пластика, обычно из ПВХ , но иногда из АБС . Карта может содержать голограмму, чтобы избежать подделки . Использование смарт-карт также является формой надежной аутентификации безопасности для единого входа в крупных компаниях и организациях.

EMV - это стандарт, принятый всеми основными эмитентами смарт-платежных карт.

Карта близости

Бесконтактная карта

Proximity card (или prox card) - это общее название для бесконтактных устройств на интегральных схемах, используемых для безопасного доступа или платежных систем. Это может относиться к более старым устройствам с частотой 125 кГц или новым бесконтактным RFID- картам с частотой 13,56 МГц , которые чаще всего называются бесконтактными смарт- картами .

Современные бесконтактные карты соответствуют стандарту ISO / IEC 14443 (бесконтактные карты). Также существует соответствующий стандарт ISO / IEC 15693 (карта близости). Бесконтактные карты питаются за счет резонансной передачи энергии и в большинстве случаев имеют диапазон 0–3 дюйма. Пользователь обычно может оставить карту в кошельке или кошельке. Цена на карты также невысока, обычно 2–5 долларов США, что позволяет использовать их в таких приложениях, как идентификационные карты, карты- ключи , платежные карты и карты проезда в общественном транспорте .

Перепрограммируемая карта с магнитной полосой

Перепрограммируемые / динамические карты с магнитной полосой представляют собой транзакционные карты стандартного размера, которые включают в себя батарею, процессор и средство (индуктивную связь или иное) для отправки переменного сигнала на считыватель магнитных полос. Карты с перепрограммируемой полосой часто более безопасны, чем стандартные карты с магнитной полосой, и могут передавать информацию для нескольких учетных записей держателей карт.

Неправильное использование

Из-за увеличения количества нелегальных копий карт с магнитной полосой Европейский платежный совет учредил в 2003 году Целевую группу по предотвращению мошенничества с картами, которая породила обязательство до конца 2010 года перевести все банкоматы и POS-приложения на использование решения с чипом и PIN-кодом. « SEPA для карт» полностью удалил требование магнитной полосы от бывших дебетовых карт Maestro .

Languages

In other projects