Джиро - Giro
| Часть серии о финансовых услугах |
| Банковское дело |
|---|
Передачи жиро , часто сокращается до жиро ( / dʒ aɪ г oʊ , ʒ ɪər oʊ / ), является передача платежей с одного банковского счета на другой банковский счет и по инициативе плательщика, а не получателя. Дебетовая карта имеет аналогичную модель. Giros в основном используются в Европе; Хотя электронные платежные системы, такие как Автоматизированная клиринговая палата, существуют в США и Канаде, с их помощью невозможно осуществлять переводы от третьих лиц. В Европейском союзе существует Единая зона платежей в евро (SEPA), которая позволяет осуществлять платежи по электронным жиро или дебетовым картам в евро на любой банковский счет в евро в этом регионе.
Имя
Слово «giro» заимствовано из голландского « giro » и / или немецкого « giro », которые оба происходят от итальянского « giro », что означает «обращение денег». Итальянский термин происходит от латинского « gyrus », означающего «круговорот», от греческого « gyros », означающего «круг».
История и концепция
Системы Джиро восходят, по крайней мере, к птолемеевскому Египту в 4 веке до нашей эры. Государственные амбарные депозиты функционировали как ранняя банковская система, в которой принимались жиро-платежи, с центральным банком в Александрии . Джиро был распространенным методом денежных переводов на раннем этапе банковского дела .
Первые случаи появления книжных денег точно не известны. Саму систему жиро можно проследить до « банчерий » в Северной Италии, особенно на Риальто (финансовый центр, напоминающий современную Уолл-стрит). Изначально это были менялы, сидящие за своим столом (« банкус » = скамейка), к которым клиенты могли обратиться. Они предложили дополнительную услугу по хранению денег и разрешить прямой перевод из одного денежного магазина в другой, проверяя счета в своих журналах хранения. Буквально открыли одну книгу, сняли сумму и открыли другую книгу, где сумма была добавлена. Естественно, это была очень региональная система, но она позволяла деньгам циркулировать в бухгалтерских книгах. В конечном итоге это привело к основанию «Banco del Giro» в 1619 году (по- венециански «Banco del Ziro»), который дал основу для подобных банковских систем. Использование на немецком языке можно увидеть в Banco del Giro, основанном в Вене в 1703 году (чтобы расширить финансовый бизнес, который Самуэль Оппенгеймер привез из Венеции в 1670 году).
Почтовые системы giro или postgiro имеют долгую историю в европейских финансовых услугах. Основная концепция заключается в том, что банковская система основана не на чеках, а на прямом переводе между счетами. Если бухгалтерия централизованная , то переводы между счетами могут происходить одновременно. Деньги можно было вносить в систему или снимать с нее в любом почтовом отделении, а позже были установлены связи с коммерческими банковскими системами, часто просто благодаря тому, что местный банк открывал свой собственный счет postgiro.
К середине 20-го века в большинстве стран континентальной Европы были почтовые жирослужбы. Первая система postgiro была создана в Австрии в начале 19 века. К тому времени, когда была задумана британская postgiro, голландская postgiro была очень хорошо известна: практически каждый взрослый имел учетную запись postgiro, а также очень крупные и хорошо используемые операции postgiro в большинстве других стран Европы. Банки также приняли жиро как метод прямого платежа от отправителя к получателю.
Термин « банк » изначально не использовался для описания услуги. Основным платежным инструментом банков был чек, который имеет совершенно иную модель денежных переводов , чем жиро.
Модель
В банковской модели , чеки написаны плательщиком , а затем передали или по почте получателю, который затем должен посетить банк или по почте чека на его берег. Затем чек должен быть очищен - сложный процесс, при котором чеки сортируются один раз, отправляются по почте в центральный расчетный пункт, снова сортируются, а затем отправляются обратно в филиал-плательщик, который проверяет наличие средств и производит платеж банку получателя.
В модели почтового жиро сторона-плательщик отправляет запрос на выплату получателю (так называемый жиро-перевод ) в жиро-центр, который проверяет наличие средств, дебетует счета плательщика на запрошенную сумму и зачисляет эту сумму на счет счет получателя. Затем жироцентр отправляет документ о переводе жиро получателю и обновленную выписку по счету как плательщику, так и получателю. В случае, если крупные коммунальные предприятия получают тысячи платежей в день, отчеты отправляются в электронном виде и содержат уникальный ссылочный номер для каждого платежа для целей сверки .
В Соединенных Штатах распространение электронного клиринга чеков (и дебетовых карт в качестве предпочтительных инструментов платежа) сделало это различие менее важным, чем когда-то. В некоторых магазинах в США чеки сканируются на кассе и возвращаются покупателю. Отсканированная информация пересылается платежной системе, которая переводит деньги через сеть ACH .
В отличие от банковской модели, модель почтового жиро позволяет физическому лицу переводить деньги непосредственно на банковский счет другого человека при условии, что у отправителя есть реквизиты счета получателя. Получатель не обязан одобрять или подтверждать перевод или посещать банк, чтобы потребовать его. В результате чеки редко используются в странах с разветвленной сетью жиросетей, таких как Германия , Нидерланды , Бельгия и страны Северной Европы .
Системы прямого депозита, такие как те, которые широко используются в Северной Америке, напротив, требуют явного одобрения получателя, обычно предоставляемого путем заполнения формы. Для перевода средств с одного личного банковского счета на другой обычно требуется физический чек или банковский перевод , который может повлечь за собой значительную комиссию и потребовать от плательщика посещения банка.
Кредитный риск, связанный с фактическим переводом физической валюты, принимают на себя жиро-операторы, такие как банки, как межбанковский кредитный риск. Для плательщика и получателя жиро не включает в себя кредит, в отличие от чеков или кредитных карт. Это как преимущество, так и недостаток. Кредитоспособность плательщика не требует оценки, так как он может инициировать транзакцию только в том случае, если у него уже есть достаточные средства. Таким образом, плательщик не имеет возможности производить оплату в кредит. Однако недостатком является то, что транзакции не защищены. Плательщику не хватает средств защиты от недобросовестных получателей, которые используются с кредитными картами. Сделки не могут быть отозваны или оспорены постфактум. Таким образом, совершить мошенничество, например, в межличностной торговле, относительно легко, и жиро-платежи должны производиться только известным и надежным получателям. Кроме того, несмотря на то, что внутрибанковский перевод может быть быстрым, межбанковские переводы могут занять несколько дней, и они часто выполняются только в рабочие дни , если обе стороны не являются участниками системы мгновенных переводов, такой как UK Faster Payments Service .
Электронная оплата счетов
Современная электронная оплата счетов похожа на использование жиро.
Преимущества включают:
- Мгновенный доступ к средствам через банкомат , дебетовую карту или чековую карту .
- Нет бумажного чека, который можно потерять, украсть или забыть.
- Платежи, производимые электронным способом, могут быть менее дорогостоящими для плательщика; обычно электронные платежи могут стоить около 0,25 доллара США (США), тогда как создание, печать и отправка бумажного чека может стоить до 2 долларов США. Банки могут вообще не взимать плату за услугу; например, многие банки в Европейском Союзе ничего не взимают за электронные платежи в рамках SEPA (единой зоны платежей в евро) при условии использования правильных номеров счетов BIC и IBAN .
- Значительно сокращается количество ошибок при оплате и последующих проблем с согласованием.
В Соединенных Штатах , в ACH сети , регулируемые NACHA и Федеральный резервный банк , обрабатывают все межбанковские переводы, в том числе прямого депозита и прямой дебетом .
При полностью электронной оплате счета плательщик получает счет - физически по почте или в электронном виде с веб-сайта ( электронный биллинг ). Затем плательщик считывает информацию из счета вручную или с помощью штрих-кода на счете (например, QR-код EPC в Европейском Союзе ), вводит его в форму на веб-сайте банка и отправляет ее. Оплата сразу же списывается с баланса счета. Это распространено в Швеции с жиросчетами в стандартных форматах, которые можно сканировать с помощью мобильного банковского приложения, вручную вводить их номера в веб-форму или физически представлять в банк традиционным способом.