Передача по проводам - Wire transfer

Банковский перевод , банковский перевод или кредитный перевод - это метод электронного перевода средств от одного физического или юридического лица к другому. Банковский перевод может быть осуществлен с одного банковского счета на другой банковский счет или путем перевода наличных денег в кассу.

Различные системы и операторы банковских переводов предоставляют множество вариантов, касающихся скорости и окончательности расчетов, а также стоимости, стоимости и объема транзакций . Центральный банк системы передачи проволоки, такие как Федеральная резервная ' s Fedwire системы в Соединенных Штатах, более вероятно, будет в режиме реального времени валовых расчетов (RTGS) системы, так как они обеспечивают быстрый доступность средств. Это связано с тем, что они проводят брутто (полную) запись по электронным счетам оператора системы банковских переводов. Другие системы, такие как Система межбанковских платежей Клиринговой палаты (CHIPS), обеспечивают нетто-расчеты на периодической основе. Системы с более быстрым расчетом, как правило, обрабатывают критические по времени транзакции с более высокой денежной стоимостью , имеют более высокие транзакционные издержки и меньший объем платежей. Ускоренный процесс расчетов позволяет меньше времени на колебания валютных курсов во время перевозки денег.

История

Первая широко используемая услуга банковских переводов была запущена Western Union в 1872 году на существующей телеграфной сети. После того, как отправитель заплатил деньги одному телеграфу, оператор мог передать сообщение и «телеграфировать» деньги в другой офис, используя пароли и кодовые книги, чтобы разрешить выдачу средств получателю в этом месте. К 1877 году через эту службу ежегодно передавалось почти 2,5 миллиона долларов. Поскольку самые ранние электронные переводы осуществлялись с использованием телеграфных сетей, они назывались телеграфными переводами, и это название до сих пор используется в некоторых странах.

Процесс

Банковский перевод осуществляется следующим образом:

Лицо, желающее осуществить перевод, обращается в банк и дает ему распоряжение о переводе определенной суммы денег. Также указаны коды IBAN и BIC , чтобы банк знал, куда нужно отправить деньги.
Банк-отправитель передает сообщение через защищенную систему (например, SWIFT или Fedwire ) в банк-получатель, требуя произвести платеж в соответствии с данными инструкциями.
В сообщении также включает в себя расчетные инструкции. Фактический перевод не является мгновенным: перевод средств со счета отправителя на счет получателя может занять несколько часов или даже дней.
Либо участвующие банки должны иметь взаимный счет друг с другом, либо платеж должен быть отправлен в банк с таким счетом, банк-корреспондент , для получения дополнительной выгоды для конечного получателя.

Банки взимают оплату за услугу как с отправителя, так и с получателя. Банк-отправитель обычно взимает комиссию отдельно от переводимых средств, в то время как банк-получатель и банки-посредники, через которые проходит перевод, вычитают комиссию из переводимых денег, так что получатель получает меньше, чем отправил отправитель.

Регулирование и цена

С 2009 года Регламент Европейского Союза № 924/2009 контролирует трансграничные платежи в Европейском Союзе. В статье 1 нового постановления (см. Пункт 4) говорится, что перевод IBAN / BIC в рамках единой зоны платежей в евро (SEPA) не должен стоить дороже, чем национальный перевод, независимо от того, какая валюта используется. Банк-получатель может взимать плату за обмен на местную валюту.

До этого в 2002 году Европейский Союз снизил регулирование комиссий, которые банк может взимать за платежи в евро между странами-членами ЕС, на внутренний уровень, что привело к очень низким или нулевым комиссиям за электронные переводы в Еврозоне . В 2005 году Исландия , Лихтенштейн и Норвегия присоединились к правилам ЕС об электронных переводах. Однако это положение было заменено Единой зоной платежей в евро (SEPA) , состоящей из 32 европейских стран.

В США внутренние электронные переводы регулируются Федеральным постановлением J и статьей 4A Единого коммерческого кодекса. Банковские переводы в США могут быть дорогостоящими. В 2016 году среди 15 крупнейших розничных банков средняя комиссия за исходящий внутренний перевод составляла 25 долларов США. Плата за перевод внутри страны была примерно поровну разделена между 0 долларов (бесплатно) и 15 долларов.

В Австралии денежные переводы в основном регулируются ASIC , иногда AUSTRAC дополнительно регулирует отрасли, в которых отмывание денег или финансирование терроризма представляют собой риск; например, услуги по переводу денег. Внутренние переводы в Австралии обычно бесплатны для потребителей. Международные переводы могут быть дорогостоящими, и банки часто взимают комиссию от 0 долларов США (бесплатно) до 20 долларов США и валютную маржу (разницу между межбанковской ставкой и ставкой, которую вы взимаете). Более дешевые альтернативы банкам доступны у валютных брокеров, которые обычно взимают более низкую комиссию и / или маржу.

Безопасность

При банковском переводе каждый владелец счета должен иметь подтвержденную личность. Возвратные платежи маловероятны, хотя провода отозвать можно. Информация, содержащаяся в проводах, безопасно передается с помощью зашифрованных методов связи. Стоимость банковских переводов сильно варьируется в зависимости от банка и его местонахождения; в некоторых странах плата за услугу может быть высокой.

Электронные переводы, осуществляемые через кассы, по сути анонимны и предназначены для переводов между людьми, которые доверяют друг другу. Отправлять деньги по телеграфу неизвестному лицу для получения в кассе небезопасно; получатель денег может после их получения не предоставлять те товары или услуги, которые он обещал взамен платежа, а вместо этого просто исчезнуть. Эта афера использовалась часто, особенно в так называемых мошенничествах 419, которые часто выставляют Western Union на взыскание.

Международные переводы с участием Соединенных Штатов подлежат контролю со стороны Управления по контролю за иностранными активами (OFAC), которое отслеживает информацию, содержащуюся в тексте телеграммы, а затем решает, переводятся ли деньги в соответствии с федеральными постановлениями и политическими позициями правительства США. переданы террористическим группам , странам или организациям, находящимся под санкциями правительства США. Если финансовое учреждение подозревает, что средства отправляются от или к одной из этих организаций, оно должно заблокировать перевод и заморозить средства.

Банковские переводы SWIFT или IBAN не лишены уязвимостей. Каждый банк-посредник, который обрабатывает банковскую транзакцию, может брать комиссию непосредственно из полезной нагрузки (передаваемых активов) без ведома или согласия владельца счета. Во многих странах нет законодательства или технических средств для защиты клиентов от такой практики. Если банк S является банком-отправителем (или брокерской службой), а банк R является банком-получателем (или брокерской службой), а банки I1, I2 и I3 являются банками-посредниками, клиент может иметь договор только с банком S и / или R, но банки I1, I2 и I3 могут (и часто делают) снимать деньги с банковского перевода без какой-либо прямой договоренности с клиентом. Клиенты иногда удивляются, когда в банк R поступает меньше денег. Сравните это с чеками , где сумма перевода гарантирована в полном объеме, а комиссии (если таковые имеются) могут взиматься только в конечных банках.

Европейский союз предлагает некоторую частичную защиту от этой практики, запрещая европейские банки - посредников принимать плату из суммы перевода, даже для трансатлантических передач. Тем не менее, европейские брокерские фирмы по-прежнему часто заявляют, что они не взимают комиссию за перевод, а затем связываются со своим банком, чтобы получить неопубликованную комиссию с переведенной суммы в качестве средства компенсации своему банку активами своих клиентов.

Методы

Денежные переводы физическим лицам

Одной из крупнейших компаний, предлагающих электронные переводы, является Western Union , которая позволяет физическим лицам переводить или получать деньги без счета в Western Union или любом финансовом учреждении. Обеспокоенность и споры по поводу переводов Western Union усилились в последние годы из-за усиления контроля за операциями по отмыванию денег , а также обеспокоенности террористическими группами, использующими эту услугу, особенно после атак 11 сентября 2001 года . Хотя Western Union хранит информацию об отправителях и получателях, некоторые транзакции могут проводиться практически анонимно, поскольку получатель не всегда обязан предъявлять удостоверение личности.

Другой вариант для потребителей и предприятий, переводящих деньги за границу, - это использование специализированных брокерских контор для своих потребностей в международных денежных переводах. Многие из этих специализированных брокерских домов могут переводить деньги по более выгодному обменному курсу по сравнению с банками, что позволяет сэкономить до 4%. Эти поставщики могут предложить ряд продуктов для обмена валюты, таких как спотовые контракты , форвардные контракты и лимитные ордера. Однако не все такие провайдеры регулируются соответствующими государственными органами. Например, в Великобритании, несмотря на то, что такие компании регулируются Управлением финансового надзора, не все из них подпадают под контроль (FCA). Регулирующие органы включают Австралийскую комиссию по ценным бумагам и инвестициям (ASIC), Центр анализа отчетов о финансовых операциях Канады (FINTRAC) в Канаде, Таможенный и акцизный департамент Гонконга в Гонконге и Управление финансового поведения (FCA) в Великобритании.

Международный

Большинство международных переводов осуществляется через SWIFT , кооперативное общество, основанное в 1974 году семью международными банками, которые управляют глобальной сетью для облегчения передачи финансовых сообщений. Используя эти сообщения, банки могут обмениваться данными для перевода средств между финансовыми учреждениями. Штаб-квартира SWIFT находится в Ла-Юльп , на окраине Брюсселя , Бельгия .

SWIFT также действует как уполномоченный ООН орган по международным стандартам для создания и поддержания стандартов обмена финансовыми сообщениями. См. Стандарты SWIFT .

Каждому финансовому учреждению присваивается код ISO 9362 , также называемый банковским идентификационным кодом ( BIC ) или кодом SWIFT . Эти коды обычно состоят из восьми символов. Например: Deutsche Bank - международный банк с головным офисом во Франкфурте , Германия , SWIFT-код которого DEUTDEFF :

DEUT идентифицирует Deutsche Bank.
DE - это код страны для Германии.
FF - это код Франкфурта.

Использование расширенного кода из 11 цифр (если банк-получатель присвоил расширенные коды филиалам или зонам обработки) позволяет направить платеж в конкретный офис. Например: DEUTDEFF500 направит платеж в офис Deutsche Bank в Бад-Хомбурге . Однако SWIFT немного отличается от стандарта, используя девятую позицию для идентификатора логического терминала, что делает его расширенные коды длиной 12 цифр.

Европейские банки, осуществляющие переводы в пределах Европейского Союза и Швейцарии, также используют международный номер банковского счета или IBAN.

Международные предоплаченные карты

Международные предоплаченные карты - альтернативный способ перевода средств. Компании могут предоставить дебетовую карту для платежей сотрудников по всему миру. Получателям не обязательно иметь банковский счет, и они могут использовать карту там, где дебетовая карта принимается в торговых точках или в Интернете, и могут снимать средства в местной валюте в банкомате.

Соединенные Штаты

Банки в США используют SWIFT для отправки сообщений, чтобы уведомить банки в других странах о том, что платеж был произведен. Банки используют систему CHIPS или Fedwire для фактического осуществления платежа.

Внутренние межбанковские переводы осуществляются через систему Fedwire , которая использует Федеральную резервную систему и присвоенный ей маршрутный транзитный номер ABA , который однозначно идентифицирует каждый банк.

Другие электронные переводы

Другие формы электронных переводов включают, например, систему электронных денежных переводов (EFTS). Это система, используемая для перевода денег с банковского счета другому лицу. Эта система также используется в некоторых платежах, осуществляемых через онлайн-службу оплаты счетов банка. Эти переводы производятся с использованием банковского маршрутного номера и номера счета в этом учреждении. Переводы EFTS отличаются от банковских переводов во многих важных юридических аспектах. Платеж EFTS - это, по сути, электронный личный чек , тогда как банковский перевод больше похож на электронный кассовый чек .

Переводы EFTS часто называют «переводами ACH», потому что они осуществляются через автоматизированные клиринговые палаты .

Одним из важных отличий ACH-переводов от банковских переводов является то, что получатель может их инициировать. Конечно, есть ограничения, но, например, люди часто настраивают автоматическую оплату счетов с коммунальными предприятиями.

Languages

In other projects