Сделать дом доступным - Making Home Affordable
Программа « Сделать дом доступным по цене » Министерства финансов США была запущена в 2009 году как часть программы помощи проблемным активам . Основным видом деятельности в рамках MHA является программа модификации дома по доступной цене .
Другие программы в рамках MHA включают:
- Альтернатива основного сокращения (PRA) - помогает домовладельцам с соотношением суммы кредита к стоимости, превышающим 115 процентов.
- Home Affordable Unemployment Programme (UP) - временное освобождение от работы для безработных домовладельцев.
- Программа модификации второго залога (2MP) предоставляет обслуживающим организациям механизм для изменения второго залога, когда домовладелец получает первое изменение залога через HAMP.
- Главная Доступный выкуп Альтернатива Программа (HAFA) - помогает домовладельцам выйти из дома и переход к более доступной жизненной ситуации через короткие продажи или акт-в-вместо от потери права выкупа .
Задний план
Ипотечный кризис был вызван большим снижением цен на жилье после схлопывания пузыря на рынке недвижимости , что привел к ипотечным просрочкам, выкупу и девальвации связанных с жильем ценных бумаг . Снижение инвестиций в жилищное строительство предшествовало спаду, после чего последовало сокращение расходов домашних хозяйств, а затем и инвестиций в бизнес. Сокращение расходов было более значительным в регионах с сочетанием высокой задолженности домашних хозяйств и более значительного снижения цен на жилье.
Предшествующий кризису жилищный пузырь финансировался за счет ценных бумаг с ипотечным покрытием (MBS) и обеспеченных долговых обязательств (CDO), которые изначально предлагали более высокие процентные ставки (т.е. лучшую доходность), чем государственные ценные бумаги, а также привлекательные рейтинги риска от рейтинговых агентств . Кризис был вызван ростом субстандартного кредитования и увеличением спекуляций на рынке жилья. Процент низкокачественных субстандартных ипотечных кредитов , выданных в течение данного года, вырос с исторических 8% или ниже примерно до 20% с 2004 по 2006 год, причем в некоторых частях США этот показатель намного выше. Например, 90% в 2006 году составляли ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой . Жилищные спекуляции также увеличились, при этом доля ипотечных кредитов для инвесторов (то есть тех, кто владеет домами, отличными от основного жилья) значительно выросла с примерно 20% в 2000 году до примерно 35% в 2006–2007 годах. Эти изменения были частью более широкой тенденции к снижению стандартов кредитования и ипотечных продуктов с повышенным риском, что способствовало увеличению задолженности американских домохозяйств. Отношение долга домашних хозяйств к располагаемым личным доходам выросло с 77% в 1990 году до 127% к концу 2007 года.
Когда цены на жилье в США резко упали после пика в середине 2006 года, заемщикам стало труднее рефинансировать свои кредиты. Когда ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой начали сбрасываться по более высоким процентным ставкам (что привело к более высоким ежемесячным выплатам), количество просроченных платежей по ипотеке резко возросло. Ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, включая субстандартные ипотечные кредиты, которыми широко владеют финансовые фирмы во всем мире, потеряли большую часть своей стоимости.
Во время президентских выборов в США в 2008 году кандидат в президенты Барак Обама пообещал помочь домовладельцам, которые столкнулись с потерей права выкупа во время кризиса.
HAMP
Программа доступной модификации жилья (HAMP) - это государственная программа, введенная в 2009 году в ответ на кризис субстандартного ипотечного кредитования . HAMP является частью программы « Сделать дом доступным по цене » (MHA), созданной совместно с программой Hardest Hit Fund (HHF) в рамках Программы помощи проблемным активам (TARP), являющейся частью Закона о чрезвычайной экономической стабилизации 2008 года . HHF предоставляет адресную помощь домовладельцам в штатах, наиболее пострадавших от экономического кризиса, и работает в тандеме с HAMP и большинством программ MHA.
Срок действия HAMP (и всей программы MHA) истекает 31 декабря 2016 года, последний день подачи заявок, а дата вступления в силу изменений должна быть не позднее 30 сентября 2017 года. HHF продлен до 2020 года.
Цель
Программа доступной модификации жилья (HAMP) разработана, чтобы помочь находящимся в затруднительном финансовом положении домовладельцам избежать потери права выкупа путем изменения ссуд до уровня, доступного для заемщиков сейчас и устойчивого в долгосрочной перспективе. Это достигается за счет снижения процентной ставки, фиксации процентной ставки, уменьшения или отсрочки основной суммы долга, а также продления срока. Программа содержит четкие и последовательные инструкции по изменению ссуд и включает стимулы для заемщиков, обслуживающих компаний и инвесторов.
Раньше недвижимость, подлежащая изменению ссуды, должна была быть вашим основным местом жительства. В июне 2012 года программа HAMP была значительно переработана, чтобы расширить масштабы программы и прояснить некоторые вызывающие беспокойство вопросы. Была инициирована программа модификации Уровня 2, позволяющая вносить изменения в ссуды на недвижимость, не занимаемую владельцем, а также позволяющая изменять множественные ссуды на несколько свойств. Ранее существовавшие правила для собственности, занимаемой владельцем, теперь подпадают под действие модификаций Уровня 1.
Правила
Справочник MHA представляет собой сводное справочное руководство, в котором излагаются требования и руководящие принципы для Программы обеспечения доступности жилья (MHA) и, в частности, HAMP, ее наиболее популярного компонента. Сложный расчет, называемый тестом чистой приведенной стоимости (NPV), является основой программы HAMP. Уровни 1 и 2 имеют собственный тест NPV. Тест NPV предсказывает изменение того, будет ли инвестор зарабатывать больше денег путем изменения ипотечного кредита, а не обращения взыскания.
Квалификационные требования
HAMP соблюдает следующие критерии приемлемости и проверки:
- Ссуды выданы 1 января 2009 г. включительно
- Ссуды под залог первого залога с невыплаченной основной суммой до 729 750 долларов США
- Более высокие ограничения разрешены для собственности с 2-4 единицами
- Имущество не может быть сдано в аренду или непригодно для проживания
- Соотношение долга заемщика (жилищного долга по ссуде, подлежащей изменению) к доходу должно соответствовать определенным стандартам, свидетельствующим о финансовых трудностях. В течение многих лет это соотношение должно было превышать 31% от валового дохода, но теперь оно варьируется в зависимости от того, имеете ли вы право на модификацию Уровня 1 или Уровня 2.
- Все заемщики должны задокументировать доход, в том числе подписанный IRS 4506-T, предоставить подтверждение дохода (т.е. квитанции о выплате зарплаты, отчет о прибылях и убытках и т. Д.) И подписать аффидевит о финансовых трудностях.
Закат программы
На 22-м ежегодном экономическом саммите Института Гринлайнинг 8 мая 2015 года Мел Ватт объявил, что программа будет прекращена в конце 2016 года. Директор FHFA сказал следующее относительно программы:
« Хотя количество новых заемщиков, участвующих в этих двух программах, продолжает сокращаться, отчасти потому, что многие подходящие заемщики уже воспользовались ими, а отчасти из-за восстановления цен на жилье, кредиторы и обслуживающие компании продолжают утверждать новые модификации HAMP и рефинансирование HARP. Продление HAMP и HARP до конца 2016 года принесет реальное облегчение заемщикам, которые по-прежнему сталкиваются с проблемами при оплате ипотечного кредита или рефинансировании кредита ».
Модификации вторых займов
После того, как первая ссуда изменена в рамках HAMP, если вторая ссуда имеет право (а в большинстве случаев так и есть), она также либо изменена, либо частично или полностью погашена. Эта программа истекла 31 декабря 2016 года.
Критика
В своей книге « Спасение: как Вашингтон покинул главную улицу , спасая Уолл-стрит» Нил Барофски утверждает, что министр финансов Тим Гайтнер никогда не имел намерения использовать программу так, как задумал Конгресс. Вместо того, чтобы предоставить домовладельцам помощь во избежание потери права выкупа закладной, Гайтнер планировал, что банк должен приступить к выкупу закладной. Гайтнер «оценивает», что банки «со временем могут обработать десять миллионов потерь права выкупа закладных», и что HAMP «поможет вспенить им взлетно-посадочную полосу», «удерживая полный поток выкупа закладных от одновременного удара по финансовой системе». Таким образом, «банки, участвующие в программе, отклонили запросы четырех миллионов заемщиков о помощи, или 72 процента их заявок, с момента начала процесса». Citimortgage и JPMorgan Chase были среди банков, которые отклонили большинство требований HAMP. Таким образом, Программа помогла только 887 001 человеку из более чем 4 миллионов человек, которые, по первоначальным оценкам, могли воспользоваться преимуществами программы.
Смотрите также
Ссылки
- ^ «Сделать дом доступным / Цель и обзор программы» . Проверено 19 сентября 2016 .
- ^ Текст, являющийся общественным достоянием, скопирован из « Сделать дом доступным / Дополнительные программы согласно MHA»
- ^ Миан, Атиф и Суфи, Амир (2014). Долговой дом . Чикагский университет. ISBN 978-0-226-08194-6.
- ^ а б Майкл Симкович, Конкуренция и кризис в секьюритизации ипотечного кредита
- ^ "Гарвардский университет-Состояние жилищного строительства нации-2008-" (PDF) . п. 4, рисунок 4 . Проверено 5 октября 2017 года .
- ^ a b Занди, Марк (2010). Финансовый шок . FT Press. ISBN 978-0-13-701663-1.
- ^ «Ошибки в Mayhem» . Проверено 5 октября 2017 года .
- ^ «Конец романа» . Экономист . 2008-10-30 . Проверено 27 февраля 2009 .
- ^ a b Хадсон, Майкл (2015). «Уолл-стрит, 17 берет под свой контроль и блокирует списание долгов». Убийство хозяина: как финансовые паразиты и долги разрушают мировую экономику . Книги CounterPunch. ISBN 978-3-9814842-8-1. OCLC 920675065 .
- ^ https://www.hmpadmin.com/portal/programs/hamp.jsp
- ^ "Дом" . www.makinghomeaffordable.gov . Проверено 18 марта 2016 .
- ^ "State-by-State Information" . www.treasury.gov . Проверено 17 марта 2016 .
- ^ Казначейство, «Жилье», Инициатива, TARP, http://www.treasury.gov/initiatives/financial-stability/TARP-Programs/housing/pages/default.aspx ; и Закон о чрезвычайной экономической стабилизации, Публичный закон 110-343, 122 Stat. 3765, 3 октября 2008 г., http://www.gpo.gov/fdsys/pkg/PLAW-110publ343/html/PLAW-110publ343.htm
- ^ "MHA Справочник и руководство" .
- ^ "ТЕХНИЧЕСКИЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ МОДЕЛИ БАЗОВОЙ СРЕДНЕЙ СТОИМОСТИ (ЧПС) ПРОГРАММЫ ДОСТУПНЫХ МОДИФИКАЦИЙ ДЛЯ ДОМА" (PDF) . Казначейство США . Проверено 26 октября 2015 года .
- ^ http://www.fhfa.gov/Media/PublicAffairs/Pages/Prepared-Remarks-FHFA-Director-at-Greenlining-Institute-22nd-Annual-Economic-Summit.aspx
- ^ Barofsky, Neil M. (2012). Спасение: изнутри рассказ о том, как Вашингтон покинул Мэйн-стрит, спасая Уолл-стрит . Нью-Йорк: Свободная пресса. ISBN 978-1-4516-8493-3. OCLC 793575355 .
- ^ «Банки отклоняют 72% заявителей по программе HAMP» . Настоящая сделка Майами . 2015-08-09 . Проверено 24 июня 2020 .
внешние ссылки
![]() ![]() |
Эта статья, относящаяся к законодательству США или их юрисдикций, является незавершенной . Вы можете помочь Википедии, расширив ее . |