Частный студенческий кредит (США) - Private student loan (United States)
| Студенческие ссуды в США |
| Нормативно-правовая база |
|---|
|
Закон о высшем образовании от 1965 г. Департамент образования США · Стоимость посещения FAFSA · Ожидаемый вклад семьи |
| Распределительные каналы |
|
Федеральная программа прямых студенческих ссуд Федеральная ссудная программа для семейного образования |
| Кредитные продукты |
|
Perkins · Stafford PLUS · Консолидационные ссуды Частные студенческие ссуды |
Частный студенческий кредит является вариантом финансирования высшего образования в Соединенных Штатах , которые могут дополнить, но не заменить, федеральные кредиты, такие как Стаффорд кредиты , Перкинс кредиты и PLUS кредиты . Частные ссуды, которые широко рекламируются, не имеют вариантов отсрочки и отсрочки, доступных с федеральными ссудами (которые никогда не рекламируются). В отличие от федеральных субсидируемых займов, проценты начисляются, пока студент учится в колледже, хотя погашение может начаться только после окончания учебы. Хотя по несубсидированным федеральным займам начисляются проценты во время обучения студента, ставки по частным студенческим займам часто выше, а иногда и намного выше. Сборы сильно различаются, и в судебных делах сообщается, что сборы за взыскание достигают 50% от суммы ссуды. С 2011 года большинство частных студенческих ссуд предлагается с нулевой комиссией, что фактически переключает комиссию с процентными ставками.
Процентные ставки и условия кредитования устанавливаются финансовым учреждением , который подписывает кредит, как правило , на основе воспринимаемого риска , что заемщик может быть просроченными или дефолта платежей по кредиту. Большинство кредиторов назначают процентные ставки на основе 4-6 уровней кредитных рейтингов. Решение об андеррайтинге осложняется тем фактом, что студенты часто не имеют кредитной истории , которая указывала бы на кредитоспособность. В результате процентные ставки могут значительно различаться у разных кредиторов, а по некоторым кредитам процентная ставка варьируется. Для получения более 90% частных студенческих ссуд студентам бакалавриата и более 75% частных студенческих ссуд аспирантам требуется кредитоспособный соискатель.
В отличие от других потребительских ссуд Конгресс сделал студенческие ссуды, как федеральные, так и частные, освобожденными от погашения (аннулирования) в случае личного банкротства , за исключением случаев, когда погашение студенческой ссуды будет представлять собой неоправданные трудности для заемщика и его иждивенцев. Это серьезное ограничение, которое студенты редко осознают при получении студенческой ссуды.
Финансовая помощь, включая ссуды, не может превышать стоимости посещения .
Параллели с ипотечным кредитованием
Увеличение использования частных студенческих ссуд произошло примерно в 2001 году, когда рост стоимости образования стал превышать увеличение суммы доступной федеральной помощи студентам.
Недавнюю историю студенческих ссуд сравнивают с историей ипотечной индустрии. Подобно тому, как ипотечные кредиты были секьюритизированы и проданы кредиторами инвесторам , студенческие ссуды также продавались инвесторам, тем самым устраняя риск потерь для фактического кредитора.
Еще одна параллель между индустрией студенческих ссуд и ипотечной отраслью заключается в том, что субстандартное кредитование стало безудержным в последние несколько лет. Так же мало документов требовалось для получения субстандартной ипотечной ссуды, еще меньше требовалось для получения субстандартной или «нетрадиционной» студенческой ссуды.
Критика
После принятия в 2005 году законопроекта о реформе банкротства даже частные студенческие ссуды не погашаются во время банкротства. Это обеспечило кредитору безрисковую ссуду, в среднем 7 процентов в год.
В 2007 году тогдашний генеральный прокурор штата Нью-Йорк Эндрю Куомо провел расследование практики кредитования и антиконкурентных отношений между студенческими кредитными организациями и университетами. В частности, многие университеты направили студентов-заемщиков к «привилегированным кредиторам», в результате чего эти заемщики понесли более высокие процентные ставки. Некоторые из этих «привилегированных кредиторов» якобы вознаграждали сотрудников университетов, оказывающих финансовую помощь, « откатами ». Это привело к изменениям в кредитной политике многих крупных американских университетов. Многие университеты также вернули пострадавшим заемщикам сборы на миллионы долларов.
Крупнейшие кредиторы, Салли Мэй и Нелнет, подвергаются критике со стороны заемщиков. Они часто оказываются втянутыми в судебные процессы, самый серьезный из которых был подан в 2007 году. Иск о ложных исках был подан от имени федерального правительства бывшим исследователем Министерства образования, доктором Джоном Обергом, против Салли Мэй, Нелнет и других. кредиторы. Оберг утверждал, что кредиторы завышали цену правительству США и обманом обманули налогоплательщиков на миллионы долларов. В августе 2010 года Нелнет урегулировал иск и заплатил 55 миллионов долларов.
До 2009 года большинство частных студенческих ссуд не предусматривало выплат по смерти или инвалидности. После того, как Boston Globe опубликовал статью с критикой отказа Салли Мэй выплатить частные студенческие ссуды погибшему в бою морпеху, Салли Мэй запустила новую программу студенческих ссуд со смертью или инвалидностью, аналогичную тем, которые доступны по федеральным студенческим ссудам. С тех пор около половины частных студенческих ссуд предусматривают выплаты в случае смерти или потери трудоспособности.
В 2011 году The New York Times опубликовала редакционную статью, в которой одобряла возвращение защиты от банкротства для частных студенческих ссуд в ответ на экономический спад и повсеместное повышение платы за обучение во всех колледжах и аспирантурах.
В отчете Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) за 2014 год указывается на растущую проблему с этими типами ссуд. Заемщики сталкиваются с «автоматическим дефолтом», когда соправитель умирает или становится банкротом. Отчет показывает, что некоторые кредиторы требуют немедленного полного погашения в случае смерти или банкротства их кредитора, даже если кредит является текущим и выплачивается вовремя.
Участников
Крупнейший кредитор студенческих ссуд Салли Мэй ранее финансировался государством, а в 1997-2004 годах стал частным. Ряд финансовых учреждений предлагают частные студенческие ссуды, в том числе такие банки, как Wells Fargo , и специализированные компании. Есть также ряд аффилированных с государством некоммерческих кредиторов по студенческим ссудам, на которые приходится примерно 10% рынка частных студенческих ссуд. Этот сегмент включает в себя такие организации, как VSAC и Управление по кредитованию высшего образования штата Миссури. Веб- сайты поиска и сравнения студенческих ссуд позволяют посетителям оценить условия ссуд от различных кредиторов-партнеров, а офисы финансовой помощи в университетах обычно имеют список предпочтительных поставщиков. но заемщики могут получить ссуды там, где они найдут наиболее выгодные условия.
Когда в 2008-2011 годах экономика рухнула, многие игроки вышли из мира частного студенческого кредитования. Остальные кредиторы ужесточили критерии кредитования, что затруднило получение ссуды. Большинству из них сейчас требуется достойный партнер. После экономического коллапса 2008 года возник ряд платформ однорангового кредитования и альтернативных кредитных платформ, чтобы помочь студентам найти частные студенческие ссуды. Например, платформа кредитования онлайн-рынка США LendKey позволяет потребителям бронировать ссуды непосредственно у местных кредиторов, таких как кредитные союзы и местные банки.