Медигап - Medigap

Medigap (также называемая дополнительным страхованием Medicare или дополнительным страхованием Medicare ) относится к различным частным планам медицинского страхования, продаваемым в дополнение к Medicare в Соединенных Штатах . Страхование Medigap обеспечивает покрытие многих доплат и некоторых видов совместного страхования, связанных с покрываемой программой Medicare больницей, учреждением квалифицированного сестринского ухода, медицинским обслуживанием на дому, скорой помощью, медицинским оборудованием длительного пользования и врачебными расходами. Имя Medigap является производным от понятия , что она существует , чтобы покрыть разницу или «разрыв» между расходами возмещены поставщиками по Medicare Части А и В для предыдущих названных услуг и общей суммы разрешено платить за эти услуги в США Центры услуг Medicare и Medicaid (CMS) .

Согласно отчету Американской ассоциации страхования Medicare Supplement в 2018 году более 14 миллионов американцев имели страховку по программе Medicare Supplement .

Право на участие

Право на участие в программе Medicare может появиться у американцев, когда им исполнится не менее 64 лет и 9 месяцев или после выхода на пенсию. Лица с инвалидностью, терминальной стадией почечной недостаточности (ESRD), ALS или инвалидами по социальному обеспечению в течение 24 месяцев подряд также могут претендовать на получение раннего пособия по программе Medicare. Человек должен быть зарегистрирован как в Части A, так и в Части B Medicare, прежде чем он сможет зарегистрироваться в плане Medigap. После регистрации участники программы Medicare получают право на участие в программе открытой регистрации Medigap. Этот период начинается в первый день месяца, когда человеку исполняется 65 лет и он участвует в программе Medicare Part B, и длится 6 месяцев. В течение этого периода человек может купить любой план Medigap независимо от состояния его здоровья (так называемые «Гарантированные права на выпуск»).

Это отличается от ситуации, когда кто-то теряет групповое покрытие или уходит на пенсию. Когда это происходит, лицо имеет право воспользоваться своим правом на «Гарантийный выпуск». Имея право на выпуск гарантии Medigap, человек может купить план Medigap A, B, C, F, K или L, который продается любой страховой компанией в его штате. Кроме того, страховая компания не может отказать в выплате страхового взноса или повысить его в связи с прошлым или текущим состоянием здоровья. Кроме того, страховая компания должна покрыть любые ранее существовавшие условия. Вместо того, чтобы воспользоваться правом на выдачу гарантии, человек может выбрать процесс андеррайтинга, чтобы купить план G или N.После того, как человек выходит за пределы своего открытого периода регистрации и / или проблемы с гарантией, он может изменить свой план Medigap, но они будут подлежать страхованию здоровья со стороны страховой компании, в которую они подают заявление. Также важно знать, что применяются ежемесячные взносы , и планы не могут быть отменены страховщиком по любой причине, кроме неуплаты страховых взносов / членских взносов. Кроме того, один план Medigap может охватывать только одного человека, но может предлагать скидки для супругов. Наконец, страхование Medigap несовместимо с планом Medicare Advantage . Вы не можете иметь одновременно план Medicare Supplement и план Medicare Advantage. У вас может быть план Medigap только в том случае, если вы все еще участвуете в программе Medicare Part A и Part B и не заменили свое страховое покрытие страховкой Medicare Advantage Part C.

Получатели Medicare в возрасте до 65 лет

Получатели пособий по страхованию инвалидности (SSDI) или пациенты с терминальной стадией почечной недостаточности (ESRD) имеют право на страхование Medicare независимо от возраста, но не имеют автоматического права на приобретение полисов Medigap, если им не исполнилось 65 лет. Согласно федеральному закону, Страховщики не обязаны продавать полисы Medigap лицам моложе 65 лет, и даже если они это сделают, они могут использовать медицинское обследование. Однако незначительное большинство штатов требует, чтобы страховщики предлагали по крайней мере один вид полиса Medigap по крайней мере некоторым получателям Medicare в этой возрастной группе. Из этих штатов 25 требуют, чтобы полисы Medigap предлагались всем получателям Medicare. В Калифорнии , Массачусетсе и Вермонте полисы Medigap недоступны для пациентов с терминальной стадией ESRD . Франшиза по части D вырастет для примерно 20% американцев до более чем 150 долларов в год. Это почти на 50% больше в 2016 году.

Доступные продукты

Предложения Medigap были стандартизированы центрами услуг Medicare и Medicaid (CMS) в десять различных планов, помеченных от A до N, которые продаются и управляются частными компаниями. Каждый план Medigap предлагает различную комбинацию преимуществ. Предоставляемое покрытие примерно пропорционально уплаченной страховой премии. Однако многие старые планы Medigap (эти «старые» планы больше не продаются), предлагающие минимальные льготы, будут стоить больше, чем текущие планы, предлагающие полные льготы. Причина этого заключается в том, что у более старых планов средний возраст на одного участника плана выше, что вызывает больше требований внутри группы и увеличивает премию для всех участников в группе. Поскольку Medigap является частной страховкой, а не спонсируется государством, правила, регулирующие продажу и предложение страхового полиса Medigap, могут варьироваться от штата к штату. В некоторых штатах, таких как Массачусетс, Миннесота и Висконсин, требуется страхование Medigap для обеспечения дополнительного покрытия, чем определено в стандартизированных планах Medigap.

Некоторые работодатели могут предоставить своим пенсионерам покрытие Medigap . Хотя предложения Medigap стандартизированы с 1992 года, некоторые пожилые люди, у которых были планы Medigap до 1992 года, все еще используют нестандартные планы. На эти планы больше не распространяются новые правила. За прошедшие годы новые законы внесли множество изменений в политику Medigap. Например, маркетинг для планов E, H, I и J был остановлен 31 мая 2010 г. Но если вы уже были охвачены планом E, H, I или J до 1 июня 2010 г., вы можете сохранить этот план. Планы Medigap M и N вступили в силу 1 июня 2010 г., в результате чего количество предложенных планов сократилось с двенадцати до десяти.

14 апреля 2015 года Конгресс принял законопроект HR 2, который отменяет планы, покрывающие франшизу по части B для новых участников программы Medicare, начиная с 1 января 2020 года. Те, кто регистрируется в программе Medicare после 1 января 2020 года, не смогут планы покупки F или C; однако те люди, которые зарегистрировались в Medicare до 1 января 2020 г., по-прежнему смогут приобретать планы F или C. Конгресс считает, что отмена планов покрытия первого доллара сэкономит деньги Medicare.

В 2020 году 58,8% лиц, которым исполнилось 65 лет и которые впервые получили право на участие в программе Medicare, выбрали план G в качестве своего плана дополнения к программе Medicare. План N был вторым по популярности выбором, его доля составила 32,8%, когда ему исполнилось 65 лет.

Страхование лекарств

Некоторые полисы Medigap, проданные до 1 января 2006 г., могут включать покрытие рецептурных препаратов, но после этой даты новые полисы Medigap не могут продаваться с покрытием лекарств. На этот раз кадр совпадает с введением Medicare Part D выгоды.

Бенефициары Medicare, которые участвуют в автономном плане Part D, не могут сохранять часть покрытия лекарств, указанную в их полисе Medigap. Люди с политиками Medigap, которые включают покрытие лекарств, которые зарегистрировались в Medicare Part D до 15 мая 2006 г., имели гарантированное право перейти на другой полис Medigap, не имеющий покрытия рецептурных лекарств. Бенефициары, решившие сохранить полис Medigap с покрытием лекарств после этой даты, не имеют такого права; в этом случае возможность перейти на полис Medigap без покрытия лекарств предоставляется исключительно по усмотрению частной страховой компании, выпускающей полис замены, но бенефициар может удалить покрытие лекарств из своего текущего полиса Medigap и сохранить все остальные льготы.

Подавляющее большинство получателей Medicare, которые имеют полис Medigap с покрытием лекарств и затем подписываются на план Part D после 15 мая 2006 г., должны будут уплатить штраф за позднюю регистрацию. Единственное исключение - для нескольких бенефициаров, имеющих полис Medigap с льготами на лекарства, которые считаются «заслуживающим доверия покрытием» (т. Е. Соответствуют четырем критериям, определенным центрами услуг Medicare и Medicaid); полис Medigap с покрытием рецептурных препаратов, приобретенных до середины 1992 года, может выплачивать столько же или больше, чем план Medicare Part D. Полисы Medigap, продаваемые в Массачусетсе, Миннесоте и Висконсине с покрытием по рецепту, также могут выплачивать столько же или больше, чем Часть D.

Таким образом, лица, которые имеют право на участие в программе квалифицированного бенефициара программы Medicare (QMB), как правило, также не нуждаются в дополнительном страховании Medicare и не должны за него платить. Некоторые работодатели предлагают своим пенсионерам медицинское страхование. Пенсионерам, охваченным такими групповыми планами, возможно, не потребуется приобретать индивидуальный полис. Хотя пенсионер может решить переключиться на индивидуальный план, это может быть не лучшим выбором, потому что групповые планы пенсионеров обычно ничего не стоят для отдельного человека, а групповое покрытие часто так же хорошо или лучше, чем большинство индивидуальных полисов Medigap. Таким образом, индивидуум должен сравнить затраты и страховое покрытие своей компании с десятью политиками Medigap. Пенсионер также должен учитывать стабильность своей компании. Если возможно, что компания будет колебаться, что его расходы увеличатся или что страховое покрытие уменьшится, человек может пожелать приобрести независимый полис. Однако помните, что при покупке новой политики старую политику необходимо отбросить. Дополнительная информация на http://cms.gov , http://medicare.gov , http://ssa.gov.

Расходы

Стоимость страховки Medicare Supplement широко варьируется. Индекс цен Medigap на 2020 год показал, что человек, которому исполняется 65 лет, может заплатить более чем в три раза больше за практически идентичное покрытие. Среди 10 лучших городских районов самые низкие затраты для мужчин в возрасте 65 лет составляли 109 долларов в месяц в Далласе. Самая высокая стоимость составляла 509 долларов в месяц в Филадельфии.

Смотрите также

• Страхование здоровья в США

Рекомендации

Внешние ссылки

• Обзор дополнений к программе Medicare на сайте Medicare.gov
• Таблица преимуществ для различных планов Medigap на Medicare.gov
• Программы государственной медицинской помощи (государственная помощь) (SHIP)
• Сообщить о мошенничестве с Medicare