VantageScore - VantageScore

VantageScore - это модель оценки потребительского кредитования, созданная совместным предприятием трех основных кредитных бюро ( Equifax , Experian и TransUnion ). Модель управляется и поддерживается независимой компанией VantageScore Solutions, LLC, которая была образована в 2006 году и находится в совместном владении трех бюро.

Модели VantageScore конкурируют с моделями кредитного скоринга, производимыми Fair Isaac Corp. (FICO). Как и модели, разработанные FICO, модели VantageScore работают с данными, хранящимися в файлах потребительских кредитов, поддерживаемых тремя национальными кредитными бюро. Модели VantageScore и FICO используют статистический анализ этих данных для прогнозирования вероятности дефолта потребителя по кредиту. Модели VantageScore и FICO представляют риск невозврата кредита в виде трехзначных баллов, причем более высокие баллы указывают на меньший риск. VantageScore и FICO используют разные собственные аналитические методы, и оценки из одной системы не могут быть переведены в одну из другой.

VantageScore против FICO Score

VantageScore и FICO являются разработчиками конкурирующих моделей кредитного скоринга. FICO, первоначальный создатель FICO Score, не участвовал в создании формулы VantageScore.

VantageScore, FICO и кредитные бюро позволили общественности узнать некоторую информацию о категориях кредитного рейтинга и соответствующих расчетных весах. FICO позволяет потребителям получать общую или классическую оценку FICO для Experian, TransUnion и Equifax через веб-сайт myFICO. Потребители могут получить свои оценки VantageScores на бесплатных веб-сайтах с кредитными отчетами , а TransUnion и Experian предлагают потребителям за плату через свои веб-сайты VantageScores.

В отличие от моделей кредитного скоринга FICO, которые создаются на заказ для каждого из трех национальных кредитных бюро, чтобы учесть структурные различия в базах данных бюро, дизайн модели VantageScore позволяет одной модели работать с данными всех трех бюро. VantageScore Solutions имеет несколько патентов на процессы, которые гарантируют, что части данных в базе данных потребителей каждого бюро будут обрабатываться одинаково, независимо от различий в структуре базы данных. Эти методы устраняют большую часть, но не все расхождения в оценках VantageScore, полученных одновременно от разных кредитных бюро. Некоторое изменение неизбежно, потому что такие факторы, как время представления отчетов с платежной информацией кредиторами, могут означать, что содержимое кредитного файла конкретного потребителя будет несколько отличаться в каждом из трех кредитных бюро.

Первые две модели VantageScore (VantageScore 1.0, выпущенная в 2006 году и VantageScore 2.0, выпущенная в 2010 году) использовали диапазон шкалы от 501 до 990 и присваивали буквенные оценки различным диапазонам в этом диапазоне, согласно TransUnion:

А: 900–990
А: 800–899
C: 700–799
Д: 600–699
Факс: 501–599

VantageScore 3.0, версия модели, выпущенная в 2013 году, приняла шкалу от 300 до 850. VantageScore объяснил изменение, которое соответствует диапазону шкалы, используемому в моделях FICO, тем фактом, что потребители были более знакомы с ней, чем с исходной VantageScore. диапазон, и потому что шкала 300-850 упростит для кредиторов включение VantageScore в автоматизированные системы.

VantageScore 4.0 был выпущен в середине 2017 года и содержит множество обновлений по сравнению с 3.0. Например, в версии 4.0 медицинские счета, указанные «в сборе», имеют меньший вес, чем счета немедицинского сбора. Платные инкассовые счета любого типа не учитываются в счете; в этом основное отличие от FICO, поскольку в большинстве версий FICO любой счет для сбора засчитывается в счет, платный или неоплаченный. VantageScore 4.0 также просматривает данные трендов, предоставленные кредитным бюро, на основе которого рассчитывается оценка, и изучает уровень использования кредита потребителями с течением времени. Это серьезное развитие кредитных рейтингов, поскольку другие модели на сегодняшний день (включая более старые версии VantageScore и все существующие версии FICO) проверяют только последний отчетный цикл выставления счетов. Так, например, если кредитная карта потребителя часто сообщает о достижении или приближении к пределу кредита, но потребитель недавно оплатил свой баланс, и теперь он отражает баланс в 0 долларов, большинство кредитных рейтингов будут смотреть только на текущий баланс в 0 долларов при расчете использования. тарифы. Тем не менее, создатели VantageScore 4.0 считают, что более точным является анализ коэффициента использования потребителя в течение определенного периода времени. Это может помочь или навредить потребителю в зависимости от его ситуации. Потребитель, который исторически использовал очень мало своего кредита, но совершал крупную единовременную покупку и показывает высокий баланс во время подсчета баллов, получит более высокие баллы в VantageScore 4.0, чем, скажем, FICO 8, который смотрит только на максимальное количество баллов. информация о текущем платежном цикле.

Смотрите также

Рекомендации

  1. ^ "Почему мы были основаны" . Ваш VantageScore .
  2. ^ Клементс, Ник. «VantageScore угрожает преобладанию кредитного рейтинга FICO» . Forbes .
  3. ^ «Оценка FICO уступает место другому кредитному рейтингу» . finance.yahoo.com .
  4. ^ "Ответ Честного Исаака VantageScore, от сотрудника FI" . Форумы кредитного инфоцентра .
  5. ^ a b «Отчеты о личных кредитных рейтингах на сайте Experian.com» . www.experian.com .
  6. ^ a b «Почему это более согласованно | Решения VantageScore» . www.vantagescore.com .
  7. ^ «Патент США на методы и системы для патентованного выравнивания характеристик (Патент № 7,801,812, выданный 21 сентября 2010 г.)» . Патентный поиск Justia .
  8. ^ «Патент США на методы и системы для моделирования данных агентства по мульти-кредитной отчетности (Патент № 7,930,242, выданный 19 апреля 2011 г.)» . Justia Patents Search .
  9. ^ «Патент США на методы и системы для патентованного выравнивания характеристик (Патент № 7,974,919, выданный 5 июля 2011 г.)» . Патентный поиск Justia .
  10. ^ «Патент США на методы и системы для патента согласованности оценок (патент № 8,055,579, выданный 8 ноября 2011 г.)» . Патентный поиск Justia .
  11. ^ «Почему легко реализовать | Решения VantageScore» . www.vantagescore.com .
  12. ^ «Представляем VantageScore 4.0» . Ваш VantageScore .
  13. ^ Как быстро поднять свой кредитный рейтинг

Внешние ссылки