Redlining - Redlining

Карта Филадельфии , составленная HOLC 1936 года , с классификацией различных районов по предполагаемой степени риска ипотечных ссуд.

В Соединенных Штатах красной чертой является систематический отказ в предоставлении различных услуг жителям определенных, часто расово связанных, районов или сообществ, явно или посредством выборочного повышения цен. В то время как наиболее известные примеры красной черты включают отказ в предоставлении финансовых услуг, таких как банковское дело или страхование , жителям было отказано в других услугах, таких как здравоохранение или даже в супермаркетах . В случае розничных предприятий, таких как супермаркеты, намеренное размещение магазинов на непрактичном удалении от целевых жителей приводит к эффекту красной черты.

Обратная красная черта происходит , когда кредитор или страховщик цель конкретных районов , которые являются преимущественно непробельными или находятся blockbusted , не отказывать резидент кредитов или страхования, а заряжать их больше , чем в не redlined района , где есть конкуренция, или только одобрять кредиты или страхование для небелых заемщиков в указанных областях займов искусственно ограничить на поставку недвижимости , доступную для ссудных фондов для небелых и начислять им более высокие процентные ставки .

В 1960-х годах социолог Джон Макнайт ввел термин «красная черта» для описания дискриминационной практики ограждения областей, где банки будут избегать инвестиций на основе расового состава определенных сообществ. В период расцвета красной линии районами, наиболее часто подвергавшимися дискриминации, были кварталы чернокожих в центральной части города . Например, в Атланте в 1980-х годах серия статей репортера-расследователя Билла Дедмана , получившего Пулитцеровскую премию, продемонстрировала, как банки часто кредитуют белых с низкими доходами, но не чернокожих со средними или высокими доходами. Использование черных списков - это связанный механизм, который также используется составителями редлайнеров для отслеживания групп, областей и людей, которым, по мнению дискриминирующей стороны, должно быть отказано в ведении бизнеса, помощи или других транзакциях. В академической литературе «красная черта» подпадает под более широкую категорию кредитного нормирования .

История

Расовая сегрегация и дискриминация меньшинств предшествовали конкретному процессу, называемому «красной чертой» в Соединенных Штатах, который берет свое начало в практике продаж Национальной ассоциации советов по недвижимости и теориях о расе и ценностях собственности, систематизированных экономистами, окружавшими Ричарда Т. Эли и его Институт исследований в области экономики земли и коммунальных услуг, основанный в Университете Висконсина в 1920 году. Участие федерального правительства в этой практике началось с принятия Национального закона о жилищном строительстве 1934 года и одновременного создания Федеральной жилищной администрации (FHA). Формализованный процесс красной линии FHA был разработан их главным экономистом по землепользованию Гомером Хойтом в рамках инициативы по разработке первых критериев андеррайтинга для ипотечных кредитов . Осуществление этой федеральной политики ускорило распад и изоляцию городских кварталов, принадлежащих меньшинствам, из-за удержания ипотечного капитала, что еще больше затруднило для районов привлечение и удержание семей, способных покупать дома. Дискриминационные допущения в отношении красной черты усугубили расовую сегрегацию в населенных пунктах и упадок городов в Соединенных Штатах.

В 1935 году Совет Федерального банка жилищного кредитования (FHLBB) попросил Корпорацию жилищного кредитования (HOLC) изучить 239 городов и создать «карты безопасности жилых домов», чтобы указать уровень безопасности для инвестиций в недвижимость в каждом исследуемом городе. На картах самые новые области - те, которые считались желательными для целей кредитования - были обведены зеленым и известны как «Тип А». Обычно это были богатые пригороды на окраинах городов. Районы «типа B», обведенные синим цветом, были признаны «все еще желательными», тогда как более старые районы «типа C» были помечены как «убывающие» и обведены желтым. Районы «типа D» были выделены красным и считались наиболее рискованными для ипотечной поддержки. Хотя около 85% жителей таких кварталов были белыми, в их число входило большинство афроамериканских городских домохозяйств. Эти кварталы, как правило, были старыми районами в центре городов; часто они также были афроамериканскими кварталами . Историки городского планирования предполагают, что карты использовались частными и государственными организациями в течение многих лет после этого, чтобы отказывать в ссуде людям из черных общин. Но недавнее исследование показало, что HOLC не ограничивал свою собственную кредитную деятельность и что расистские выражения отражали предвзятость частного сектора и экспертов, нанятых для проведения оценок.

Карты с красной чертой стали заметными даже в частных организациях, таких как карта Филадельфии, составленная оценщиком Дж. М. Брюером 1934 года. Частные организации создали карты, разработанные в соответствии с требованиями руководства по андеррайтингу Федеральной жилищной администрации . Кредиторы должны были учитывать стандарты FHA, если они хотели получить страховку FHA для своих ссуд. Руководства по оценке FHA предписывали банкам держаться подальше от территорий с «негармоничными расовыми группами» и рекомендовали муниципалитетам принять постановления о зонировании, ограничивающие расовую принадлежность. Между 1945 и 1959 годами афроамериканцы получили менее 2 процентов всех жилищных ссуд, застрахованных на федеральном уровне.

Банки и ипотечные кредиторы были не единственными частными структурами, которые разработали методы «красной черты». Компании по страхованию имущества также ввели жесткую политику «красной черты» в период после Второй мировой войны. По словам городского историка Бена Ансфилда , послевоенное появление всеобъемлющего страхования домовладельцев было ограничено пригородом и отказано в выплате в цветных кварталах в городах США. В одном бюллетене Aetna от 1964 года страховщикам советовалось «использовать красную линию вокруг сомнительных участков на территориальных картах». Городская коалиция Нью-Йорка предупредила в 1978 году: «Район без страховки - это район, обреченный на смерть».

После Национальной конференции по жилищному строительству в 1973 году группа общественных организаций Чикаго во главе с Северо-западной общественной организацией (NCO) сформировала Национальное народное действие (NPA), чтобы расширить борьбу с лишением инвестиций и сокращением ипотечных кредитов в районах по всей стране. Эта организация, возглавляемая домохозяйкой из Чикаго Гейлом Синкоттой и Шел Траппом , профессиональным организатором сообщества, нацелена на Совет Федерального банка жилищного кредитования, руководящий орган федеральных ссудо-сберегательных ассоциаций (S&L), которым в то время принадлежала большая часть жилищного фонда страны. ипотека. NPA предприняла попытку создать национальную коалицию городских общественных организаций для принятия национального постановления или закона о раскрытии информации, требующего от банков раскрытия своих схем кредитования.

В течение многих лет городские общественные организации боролись с упадком района, атакуя блокбастинг (обманчивое поощрение бегства белых из кварталов с целью скупки недвижимости с огромной скидкой и последующей сдачи в аренду малообеспеченным, обычно черным арендаторам), заставляя домовладельцев поддерживать собственности, и требуя, чтобы города застраивали и сносили заброшенную собственность. Эти действия позволили решить краткосрочные проблемы упадка соседства. Лидеры районов начали понимать, что эти проблемы и условия были симптомами отказа от инвестиций, что было истинной, хотя и скрытой, основной причиной этих проблем. Они изменили свою стратегию по мере сбора большего количества данных.

С помощью NPA начала формироваться коалиция свободно связанных общественных организаций. На Третьей ежегодной конференции по жилищному строительству, состоявшейся в Чикаго в 1974 году, присутствовало восемьсот делегатов, представляющих 25 штатов и 35 городов. Стратегия была сосредоточена на Совете Федерального банка жилищного кредитования (FHLBB), который курировал ссуды и ссуды в городах по всей стране.

В 1974 году Жилищная ассоциация метрополии Чикаго (MAHA), состоящая из представителей местных организаций, добилась того, чтобы законодательный орган штата Иллинойс принял законы, требующие раскрытия информации и запрещающие внесение изменений в список. В Массачусетсе организаторы, связанные с NPA, столкнулись с уникальной ситуацией. Более 90% ипотечных жилищных кредитов были предоставлены государственными сберегательными кассами. Организация района Ямайка-Плейн выдвинула вопрос о лишении инвестиций в губернаторскую гонку по всему штату. Банковский и ипотечный комитет Ямайки и его общегородская дочерняя организация Бостонская коалиция против красной черты (BARC) получили от кандидата от демократов Майкла С. Дукакиса обязательство о раскрытии информации в масштабах штата через Банковскую комиссию штата Массачусетс. После того, как Дукакис был избран, его новый банковский комиссар приказал банкам раскрывать модели ипотечного кредитования по почтовому индексу . Подозрение на красную черту было выявлено. Бывший общественный организатор Ричард У. «Рик» Уайз, возглавлявший организацию в Бостоне, опубликовал роман « Красный цвет» , в котором содержится несколько беллетризованный отчет о кампании против «красной черты».

NPA и его аффилированные лица добились раскрытия информации о практике кредитования с принятием Закона о раскрытии информации о жилищной ипотеке 1975 года. Требуемая прозрачность и анализ практики кредитования начали менять методы кредитования. НПА начала работу по реинвестированию в заброшенные районы. Их поддержка помогла добиться принятия в 1977 году Закона о реинвестировании общин .

Вызовы

Судебная система

В мае 2015 года Министерство жилищного строительства и городского развития США объявило, что Associated Bank согласился выплатить 200 миллионов долларов США по красной линии в Чикаго и Милуоки. Трехлетнее наблюдение HUD привело к жалобе на то, что банк намеренно отклонял заявки на ипотеку от чернокожих и латиноамериканцев. Окончательное урегулирование потребовало, чтобы AB открыла отделения в небелых кварталах.

Генеральный прокурор Нью-Йорка Эрик Шнайдерман объявил о мировом соглашении с Evans Bank на сумму 825 000 долларов 10 сентября 2015 года. Расследование выявило стирание черных кварталов с карт ипотечного кредитования. По словам Шнайдермана, из более чем 1100 заявок на ипотеку, полученных в период с 2009 по 2012 год, только четыре были от афроамериканцев. После этого расследования The Buffalo News сообщила, что в ближайшем будущем могут быть рассмотрены другие банки по тем же причинам. Наиболее заметные примеры таких расчетов в Министерстве юстиции и HUD в значительной степени сосредоточены на местных банках в крупных мегаполисах, но банки в других регионах также были предметом таких распоряжений, в том числе First United Security Bank в Томасвилле, штат Алабама, и Community State Bank. в Сагино, штат Мичиган.

Государственный департамент Соединенных юстиции объявили урегулирования на $ 33 миллионов долларов с Hudson City Сбербанком , который обслуживает Нью - Джерси , Нью - Йорк и Пенсильванию , 24 сентября 2015 года шесть лет ЕГО расследования доказало , что компания намеренно уклонения от предоставления ипотечных кредитов латиноамериканцам и афроамериканцам и намеренно избегали проникновения в сообщества меньшинств. Министерство юстиции назвало это «крупнейшим в своей истории пересмотром жилищных ипотечных кредитов». В рамках мирового соглашения ЖССБ был вынужден открыть отделения в небелых общинах. Как объяснил Эмили Бэджер для Washington Post прокурор США Пол Фишман , «[если] вы жили в районе с преимущественно чернокожим или латиноамериканцем и хотели подать заявку на ипотеку, сберегательный банк Гудзон-Сити был не тем местом, куда приходить». Правоохранительные органы привели дополнительные доказательства дискриминации в практике отбора брокеров в Гудзоне, отметив, что банк получил 80 процентов своих ипотечных заявок от ипотечных брокеров, но брокеры, с которыми работал банк, не находились в большинстве афроамериканских и латиноамериканских районов.

Законодательное действие

В США для борьбы с этой практикой был принят Закон о справедливом жилищном обеспечении 1968 года . Согласно Министерству жилищного строительства и городского развития, "Закон о справедливом жилищном обеспечении делает незаконным дискриминацию в отношении условий или привилегий продажи жилья по признаку расы или национального происхождения. Закон также делает незаконным для любого человека или другое юридическое лицо, чья деятельность включает операции, связанные с жилой недвижимостью, с целью дискриминировать любое лицо при предоставлении такой сделки или в условиях такой сделки по признаку расы или национального происхождения ". Управление по добросовестной жилищного строительства и равных возможностей было поручено управление и обеспечение соблюдения этого закона. Любой, кто подозревает, что его район был подвергнут изменению границы, может подать жалобу на жилищную дискриминацию.

Закон о равных возможностях кредитования (ECOA) - это закон Соединенных Штатов (кодифицированный в 15 USC § 1691 и далее), принятый 28 октября 1974 г. [1], который запрещает любому кредитору дискриминацию любого заявителя в отношении любого аспект кредитной операции на основе расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения или возраста (при условии, что заявитель имеет право заключать договор); [2] к тому факту, что все или часть заявителя доход поступает от программы государственной помощи; или к тому факту, что заявитель добросовестно воспользовался каким-либо правом в соответствии с Законом о защите потребительских кредитов. Закон применяется к любому лицу, которое в ходе обычной деятельности регулярно участвует в принятии решения о выдаче кредита [3], включая банки, розничных торговцев, компании по выпуску банковских карт, финансовые компании и кредитные союзы.

Часть закона, определяющая его полномочия и сферу действия, известна как Положение B [4] из (b), которое появляется в официальном идентификаторе раздела 12 части 1002: 12 CFR § 1002.1 (b) (2017). [5] Несоблюдение Положения B может повлечь за собой гражданскую ответственность финансового учреждения за фактический и штрафной ущерб в результате индивидуальных или коллективных исков. Ответственность за штрафные убытки может составлять до 10 000 долларов США по индивидуальным искам и меньшая сумма от 500 000 долларов США или 1% чистой стоимости активов кредитора по групповым искам. [6]

Закон сообщества реинвестирования , принятый Конгрессом в 1977 году , необходимых банков применять те же критерии кредитования во всех общинах.

Общественные организации

ShoreBank , банк сообщества развития в Чикаго «s South Shore городе, был частью борьбы частного сектора против красной черты. Основанный в 1973 году, ShoreBank стремился бороться с расистской практикой кредитования в афроамериканских общинах Чикаго, предоставляя финансовые услуги, особенно ипотечные ссуды, местным жителям. В речи 1992 года тогдашний кандидат в президенты Билл Клинтон назвал ShoreBank «самым важным банком в Америке». 20 августа 2010 года банк был объявлен неплатежеспособным, закрыт регулирующими органами, и большая часть его активов была приобретена Urban Partnership Bank .

В середине 1970-х общественные организации под эгидой NPA боролись против красной черты в Южном Остине, штат Иллинойс. Одной из таких организаций была SACCC ( Коалиционный совет сообщества Южного Остина ), созданная для восстановления района Южного Остина и борьбы с финансовыми учреждениями, обвиняемыми в пропаганде красной черты. Это привлекло внимание страховых регуляторов Департамента страхования Иллинойса, а также федеральных служащих, обеспечивающих соблюдение законов о борьбе с расовой дискриминацией.

Актуальные вопросы

Расовая сегрегация в американских городах

Федеральное правительство Соединенных Штатов с 1970-х годов приняло закон о сокращении сегрегации американских городов. Хотя многие города сократили количество сегрегированных кварталов, некоторые по-прежнему имеют четко определенные расовые границы. С 1990 года город Чикаго был одним из городов с наиболее устойчивой расовой сегрегацией, несмотря на усилия по повышению мобильности и снижению барьеров. В других городах, таких как Детройт , Хьюстон и Атланта, также есть ярко выраженные черно-белые районы, те же районы, которые изначально были пересмотрены финансовыми учреждениями несколько десятилетий назад. В то время как другие города добились прогресса, эта продолжающаяся расовая сегрегация способствовала снижению экономической мобильности миллионов людей.

Разрыв в расовом богатстве

Практика «красной черты» активно помогла создать то, что сейчас известно как разрыв в расовом богатстве, наблюдаемый в Соединенных Штатах.

Согласно данным текущего обследования населения, проведенного Бюро переписи населения, в Америке черные семьи зарабатывают всего 57,30 доллара на каждые 100 долларов дохода, полученного белыми семьями. На каждые 100 долларов богатства белой семьи черные семьи имеют всего 5,04 доллара. В 2016 году медианное богатство чернокожих и латиноамериканских семей составляло 17 600 и 20 700 долларов соответственно, тогда как медианное богатство белых семей составляло 171 000 долларов. Разрыв в богатстве черных и белых не восстановился после Великой рецессии. В 2007 году, непосредственно перед Великой рецессией, среднее благосостояние чернокожих составляло почти 14 процентов от богатства белых. Хотя в 2016 году благосостояние чернокожих росло быстрее, чем благосостояние белых, тем не менее в среднем они владели менее 10% благосостояния белых.

В исследовании представителей пяти расовых групп с участием нескольких поколений были проанализированы тенденции восходящей мобильности в американских городах. Исследование пришло к выводу, что чернокожие мужчины, выросшие в расово сегрегированных районах, имели значительно меньшую вероятность получить восходящую экономическую мобильность, обнаружив, что «чернокожие дети, рожденные от родителей в нижнем квинтиле дохода домохозяйства, имеют шанс 2,5% подняться в верхний квинтиль дохода домохозяйства. по сравнению с 10,6% среди белых ". Из-за этой межпоколенческой бедности черные домохозяйства «застревают на месте» и менее способны приумножать богатство.

Исследование, проведенное в 2017 году экономистами Федерального резервного банка Чикаго, показало, что красная линия - практика, при которой банки дискриминируют жителей определенных районов - оказывает стойкое неблагоприятное воздействие на районы, при этом красная линия влияет на показатели домовладельцев, стоимость домов и кредитные рейтинги в 2010 году. многие афроамериканцы не могли получить доступ к обычным жилищным займам, им приходилось обращаться к хищным кредиторам (которые взимали высокие процентные ставки). Из-за более низкой доли владения жильем хозяева трущоб могли сдавать в аренду квартиры, которые в противном случае принадлежали бы им.

Розничная торговля

Кирпича и раствора

Redlining розничной торговли является пространственно дискриминационной практикой среди розничных продавцов. Услуги такси и доставка еды могут не обслуживать определенные районы, исходя из их состава этнических меньшинств и предположений о бизнесе (и предполагаемой преступности), а не из-за данных и экономических критериев, таких как потенциальная прибыльность работы в этих районах. Следовательно, потребители в этих регионах уязвимы для цен, устанавливаемых меньшим числом розничных продавцов. Они могут использоваться розничными торговцами, которые взимают более высокие цены и / или предлагают им товары более низкого качества. Критики, однако, утверждают, что, если бы такая практика заставляла розничных торговцев избегать ведения бизнеса в других прибыльных областях (из-за расовой демографии этих мест), розничные торговцы, которые избегали этой практики и продолжали вести бизнес в этих областях, имели бы экономические преимущества. над их конкуренцией. Следовательно, решив не обслуживать потенциально прибыльную область, розничные торговцы будут снижать количество поставляемых товаров или услуг до уровня ниже рыночного равновесия. Это позволило бы любому бизнесу, оставшемуся в этом районе, получать экономическую прибыль. Наличие экономической прибыли для розничных торговцев в этой области создало бы сильный рыночный стимул для новых фирм, чтобы перейти в эту область. Из-за этих экономических стимулов критики утверждают, что компании, выбирающие клиентов по признаку расы, делали это по экономическим причинам, чтобы максимизировать свою прибыль. Если бы эти предприятия избегали потенциально прибыльных областей, новые предприятия быстро воспользовались бы полученным в результате наличием экономической прибыли и уменьшением конкуренции в этой области.

онлайн

Исследование, проведенное The Wall Street Journal в 2012 году, показало, что Staples , The Home Depot , Rosetta Stone и некоторые другие интернет-магазины показывают разные цены для покупателей в разных местах (отличные от стоимости доставки). Основные скидки основаны на близости к конкурентам, таким как OfficeMax и Office Depot . Как правило, это приводило к более высоким ценам для клиентов из более сельских районов, которые в среднем были менее обеспечены, чем клиенты, видевшие более низкие цены.

Ликвор

Некоторые поставщики услуг нацелены на неблагополучные кварталы с целью продажи нежелательных товаров. Когда считается, что эти услуги оказывают неблагоприятное воздействие на сообщество, их можно рассматривать как форму «обратной красной черты». Термин «ликерлайнинг» иногда используется для описания магазинов спиртных напитков с высокой плотностью в населенных пунктах с низким доходом и / или меньшинствами по сравнению с прилегающими районами. Высокая плотность магазинов спиртных напитков связана с преступностью и проблемами общественного здравоохранения, что, в свою очередь, может оттолкнуть супермаркеты, продуктовые магазины и другие торговые точки, что способствует низкому уровню экономического развития. Контролируемые по доходу небелые люди сталкиваются с более высокой концентрацией винных магазинов, чем белые. Одно исследование, проведенное на тему «ликерлайн», показало, что в городских кварталах существует слабая корреляция между спросом на алкоголь и предложением винных магазинов.

Финансовые услуги

Студенческие займы

В декабре 2007 года иск иск был предъявлен студенческий кредит кредитование гигант Sallie Mae в окружной суд США по округу штата Коннектикут . Класс утверждал, что Салли Мэй дискриминировала афроамериканцев и латиноамериканцев, подающих заявки на частные студенческие ссуды.

Случай утверждал , что факторы , Sallie Mae , используемые для страховать частные студенческие кредиты вызвали неравное влияние на учащихся школы с населением высшего меньшинств. В иске также утверждалось, что Салли Мэй не раскрыла должным образом условия займа частным заемщикам по студенческим займам.

Судебный процесс был урегулирован в 2011 году. Условия урегулирования включали в себя согласие Салли Мэй сделать пожертвование в размере 500 000 долларов в фонд United Negro College Fund и адвокатов истцов, получивших 1,8 миллиона долларов в качестве гонорара адвокатам.

Кредитные карты

Redlining кредитных карт - это пространственно дискриминационная практика среди эмитентов кредитных карт, заключающаяся в предоставлении разных сумм кредита разным областям в зависимости от их этнического меньшинства, а не по экономическим критериям, таким как потенциальная прибыльность работы в этих областях. Ученые оценивают определенную политику, такую ​​как сокращение эмитентами кредитных карт кредитных линий для физических лиц, у которых есть записи о покупках в розничных сетях, часто посещаемых так называемыми клиентами с "высоким риском", как нечто вроде красной черты.

банки

Многие экономические последствия, которые мы обнаруживаем в результате красной черты и банковской системы, напрямую влияют на афроамериканское сообщество. Начиная с 1960-х годов, был большой приток чернокожих ветеранов и их семей, переезжающих в пригородные белые общины. По мере того, как въезжали чернокожие, переселялись белые, и рыночная стоимость этих домов резко упала. Наблюдая за указанной рыночной стоимостью, банковские кредиторы могли внимательно следить за тем, чтобы буквально рисовать красные линии вокруг кварталов на карте. Эти линии обозначали области, в которые они не стали бы вкладывать средства. С помощью красной черты на расовой почве не только банки, но и ссудо-сберегательные компании, страховые компании, продуктовые сети и даже компании по доставке пиццы подрывали экономическую жизнеспособность чернокожих сообществ. Серьезное отсутствие законов о гражданских правах в сочетании с экономическими последствиями привело к принятию Закона о реинвестициях в сообществах в 1977 году.

Расовая и экономическая «красная черта» с самого начала настраивает людей, живших в этих сообществах, на провал. Настолько много, что банки часто отказывали людям, приехавшим из этих мест, в банковских ссудах или предлагали их по более строгим ставкам погашения. В результате было очень мало людей (особенно афроамериканцев) иметь возможность владеть своими домами; открывая дверь для домовладельцев трущоб (которые могли получить одобрение на получение ссуд под низкие проценты в этих общинах), чтобы они могли взять на себя ответственность и делать то, что они считали нужным.

Страхование

Грегори Д. Сквайрс писал в 2003 году, что данные показывают, что расовая принадлежность продолжает влиять на политику и практику страховой отрасли. Расовое профилирование или «красная линия» имеет долгую историю в сфере страхования имущества в Соединенных Штатах. Из обзора отраслевых андеррайтинговых и маркетинговых материалов, судебных документов и исследований, проведенных государственными учреждениями, отраслевыми и общественными группами, а также учеными, становится ясно, что расовая принадлежность уже давно влияет и продолжает влиять на политику и практику страховой отрасли. Агенты по страхованию жилья могут попытаться оценить этническую принадлежность потенциального клиента только по телефону, влияя на то, какие услуги они предлагают при запросах о покупке полиса страхования жилья. Этот тип дискриминации называется лингвистическим профилированием . Также высказывались опасения по поводу «красной черты» в отрасли автомобильного страхования . Показано, что обзоры страховых баллов на основе кредита дают неодинаковые результаты по этническим группам. Департамент страхования штата Огайо в начале 21 века разрешает страховым компаниям использовать карты и сбор демографических данных по почтовому индексу при определении страховых ставок. Директор по расследованиям Департамента жилищного строительства и городского развития FHEO Сара Пратт написала:

Как и другие формы дискриминации, история «красной черты» страхования началась с сознательной, открытой расовой дискриминации, которая практиковалась открыто и при значительной поддержке сообщества в общинах по всей стране. Была задокументирована явная дискриминация в практике, касающейся жилого жилья - из руководств по оценке, которые устанавливали четко сформулированную «политику» предпочтений на основе расы, религии и национального происхождения. к практике кредитования, которая позволяла предоставлять ссуды только в определенных частях города или определенным заемщикам, к процессу принятия решений по ссудам и страхованию, что позволяло включать дискриминационные оценки в окончательные решения по любому из этих вопросов.

Ипотека

В обратном порядке кредиторы и страховщики нацелены на миноритарных потребителей, взимая с них плату, превышающую плату, взимаемую с белого потребителя, находящегося в аналогичном положении, в частности, за маркетинг самых дорогих и обременительных кредитных продуктов. В 2000-х некоторые финансовые учреждения считали чернокожие общины подходящими для получения субстандартной ипотеки. Уэллс Фарго сотрудничал с церквями в чернокожих общинах, где пасторы читали проповеди о «построении богатства», поощряя новые заявки на ипотеку. Затем банк делал пожертвование церкви в обмен на каждую новую заявку. Многие чернокожие из рабочего класса хотели быть включены в национальную тенденцию к домовладению. Вместо того, чтобы дать им возможность вносить свой вклад в развитие домовладения и общества, практика хищнического кредитования посредством обратной красной линии лишила домовладельцев долевого участия и истощила богатство этих сообществ для обогащения финансовых фирм . Рост субстандартного кредитования , более дорогостоящие ссуды для заемщиков с недостатками в кредитной истории до финансового кризиса 2008 года вкупе с растущей активностью правоохранительных органов в этих областях явно свидетельствовали о росте манипулятивных практик. Не все субстандартные кредиты были хищническими, но практически все хищнические кредиты были субстандартными. Хищнические ссуды опасны, потому что они взимают необоснованно более высокие ставки и сборы по сравнению с риском, заманивая домовладельцев в ловушку непосильного долга и часто теряя их дома и сбережения.

Обследование двух районов со схожими доходами, в одном из которых преобладают белые, а в другом - черные, показало, что отделения банков в черном сообществе предлагают исключительно субстандартные ссуды. Исследования показали, что у чернокожих с высоким доходом почти в два раза больше шансов получить субстандартную ипотеку на покупку жилья по сравнению с белыми с низким доходом. Подпитываемые глубоким расизмом, некоторые кредитные специалисты называли черных «грязными людьми», а субстандартное кредитование - «ссудами для гетто». Более низкая норма сбережений и недоверие к банкам, проистекающие из этого наследия красной черты, могут объяснить, почему в районах проживания меньшинств меньше финансовых учреждений. В начале 21 века брокеры и продавцы по телемаркетингу активно поощряли предложение субстандартных ипотечных кредитов для жителей из числа меньшинств. Большинство займов представляли собой операции рефинансирования, позволяющие домовладельцам снимать наличные со своей оцениваемой собственности или погашать кредитную карту и другие долги.

Красная линия помогла сохранить жилищную сегрегацию между черными и белыми в Соединенных Штатах. Кредитные учреждения, такие как Wells Fargo , показали, что они по-разному относятся к темнокожим заявителям на ипотеку, когда они покупают дома в белых кварталах, чем при покупке домов в черных кварталах, предлагая им субстандартные и хищнические ссуды, когда чернокожие жители пытаются интегрировать районы.

Неравенство в кредитовании распространяется не только на жилищные, но и на коммерческие ссуды; Дэн Иммерглюк пишет, что в 2002 году малые предприятия в черных кварталах получали меньше ссуд, даже с учетом плотности бизнеса, размера бизнеса, структуры производства, дохода района и кредитного качества местных предприятий.

Несколько генеральных прокуроров штатов начали расследование этой фактической практики, которая может нарушать законы о справедливом кредитовании. NAACP подал класса действия иск зарядный систематической расовой дискриминации со стороны более десятка банков.

Экологический расизм

Политика, связанная с красной чертой и упадком городов, также может выступать в качестве формы экологического расизма , который, в свою очередь, влияет на здоровье населения. Городские общины меньшинств могут столкнуться с экологическим расизмом в виде парков меньшего размера, менее доступных и более низкого качества, чем в более богатых или белых районах некоторых городов. Это может иметь косвенное влияние на здоровье, поскольку у молодых людей меньше мест для игр, а у взрослых меньше возможностей для физических упражнений.

Роберт Уоллес пишет, что на характер вспышки СПИДа в 80-х годах повлияли результаты программы « запланированного сокращения », направленной на афроамериканские и латиноамериканские общины. Это было реализовано путем систематического отказа в предоставлении муниципальных услуг, особенно ресурсов противопожарной защиты, необходимых для поддержания уровня плотности населения в городах и обеспечения стабильности сообщества. Институционализированный расизм влияет на общее медицинское обслуживание, а также на качество медицинских вмешательств и услуг в связи со СПИДом в общинах меньшинств. Чрезмерная представленность меньшинств в различных категориях болезней, включая СПИД, частично связана с экологическим расизмом. Национальные ответные меры на эпидемию СПИДа в общинах меньшинств в 80-х и 90-х годах были медленными, что свидетельствует о невосприимчивости к этническому разнообразию в усилиях по профилактике и службам здравоохранения в связи со СПИДом.

Рабочая сила

Рабочим, живущим в американских городских центрах, труднее найти работу, чем пригородным рабочим.

Цифровая красная линия

Цифровая красная линия - это термин, используемый для обозначения практики создания и сохранения неравенства между расовыми, культурными и классовыми группами, в частности, посредством использования цифровых технологий, цифрового контента и Интернета. Цифровая «красная линия» - это расширение исторической практики «красной черты» в отношении дискриминации в отношении жилья, которая включает в себя возможность дискриминировать уязвимые классы общества с помощью алгоритмов, подключенных цифровых технологий и больших данных. Это расширение термина, как правило, включает дискриминацию как по географическому признаку, так и не по географическому признаку. Например, в марте 2019 года Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD) обвинило Facebook в жилищной дискриминации из-за целевой рекламной практики компании. Хотя эти сборы включали географическое нацеливание в виде инструмента, который позволял рекламодателям рисовать красную линию на карте; они также включали негеографические методы, которые не использовали карты, а использовали алгоритмический таргетинг с использованием информации профиля пользователя Facebook для прямого исключения определенных групп людей. В пресс-релизе HUD от 28 марта 2019 г. говорилось, что HUD взимает плату за то, что «Facebook позволяет рекламодателям исключать людей, которых Facebook классифицирует как родителей; неамериканцев; не христиан; заинтересованных в доступности; интересующихся латиноамериканской культурой; или широкий спектр других интересов, которые тесно связаны с классами, защищенными Законом о справедливом жилищном обеспечении ".

Политическая красная линия

Политическая «красная черта» - это процесс ограничения предоставления политической информации с помощью предположений о демографических характеристиках и нынешних или прошлых мнениях. Это происходит, когда руководители политических кампаний определяют, какое население с меньшей вероятностью будет голосовать, и разрабатывают информационные кампании только с учетом вероятных избирателей. Это также может произойти, когда политики, лоббисты или руководители политических кампаний определяют, какие сообщества следует активно препятствовать голосованию с помощью кампаний подавления избирателей.

Красный список и неравенство в отношении здоровья

Неравенство в отношении здоровья в Соединенных Штатах сохраняется сегодня как прямой результат воздействия красной черты. Это потому, что здоровье в Америке является синонимом богатства, в котором меньшинствам отказано в результате дискриминационной практики. Богатство дает возможность жить в районе или сообществе с чистым воздухом, чистой водой, открытыми пространствами и местами для отдыха и занятий спортом, безопасными улицами днем ​​и ночью, инфраструктурой, которая поддерживает рост благосостояния между поколениями за счет доступа к хорошим школам, здорового образа жизни. еда, общественный транспорт и возможности общаться, принадлежать и вносить свой вклад в окружающее сообщество. Богатство также обеспечивает стабильность дома, поскольку те, у кого есть капитал, не ограничиваются ухудшающимся жилищным фондом, который группы меньшинств, которые были вынуждены восстанавливать свою жизнь без доступа к кредитам, были вынуждены попытаться его восстановить.

Красная линия намеренно исключила чернокожих американцев из накопления богатства между поколениями. Влияние этого исключения на здоровье чернокожих американцев продолжает проявляться ежедневно, поколения спустя, в одних и тех же сообществах. В настоящее время это очевидно по непропорциональным последствиям, которые COVID-19 оказал на те же сообщества, которые HOLC изменил в 1930-х годах. В исследовании, опубликованном в сентябре 2020 года, карты районов, сильно пострадавших от COVID-19, наложены на карты HOLC, показывающие, что районы, отмеченные как «рискованные» для кредиторов, поскольку в них проживают представители меньшинств, были те же районы, которые больше всего пострадали от COVID-19. Центр по контролю за заболеваниями (CDC) рассматривает неравенство в социальных детерминантах здоровья, таких как концентрированная бедность и доступ к здравоохранению, которые взаимосвязаны и влияют на результаты в отношении здоровья в отношении COVID-19, а также на качество жизни в целом для групп меньшинств. CDC указывает на дискриминацию в сфере здравоохранения, образования, уголовного правосудия, жилья и финансов, прямые результаты систематической подрывной тактики, такой как выделение красной черты, которая привела к хроническому и токсическому стрессу, который сформировал социальные и экономические факторы для групп меньшинств, увеличивая их риск COVID. 19. Доступ к здравоохранению также ограничен такими факторами, как отсутствие общественного транспорта, ухода за детьми, а также коммуникационные и языковые барьеры, которые являются результатом пространственной и экономической изоляции общин меньшинств от красной черты. Разрыв в образовании, доходах и благосостоянии, возникающий в результате этой изоляции, означает, что ограниченный доступ групп меньшинств к рынку труда может вынудить их оставаться в областях, которые имеют более высокий риск заражения вирусом, без возможности взять отпуск. Наконец, прямым результатом красной черты является перенаселенность групп меньшинств в районы, которые не могут похвастаться достаточным жилищем для поддержания растущего населения, что приводит к условиям скопления людей, которые делают стратегии предотвращения COVID-19 практически невозможными.

После многих лет фактической дискриминации, достигнутой посредством «красной черты», сложилась система структурного расизма, блокирующая достижение справедливости в отношении здоровья для всех американцев. В результате сформировалась де-факто нарратив о здоровье, который не вдохновляет на принадлежность, не требует участия в политической жизни и не диктует стратегических изменений в сторону модели социальной справедливости для обеспечения справедливости в отношении здоровья. Чтобы устранить неравенство в отношении здоровья в Америке, новая де-факто история здоровья должна определять стратегию. Процесс достижения справедливости в отношении здоровья зависит от руководителей здравоохранения, которые формулируют, действуют и формируют видение всех решений и структур, поддерживающих справедливость. Необходимо выделить достаточные ресурсы для создания структуры управления, которая сможет контролировать работу по обеспечению справедливости в отношении здоровья. Это включает в себя принятие конкретных мер по устранению социальных детерминант создания благосостояния между поколениями, а также противодействие институциональному расизму в самих системах здравоохранения. Далее, системы здравоохранения должны учитывать социально-экономические детерминанты здоровья, которые ставят группы меньшинств в невыгодное положение. Благодаря обучению, образованию, группам поддержки, жилищной поддержке, улучшенному транспорту, ресурсной помощи и программам общественного здравоохранения организации по обеспечению справедливости в отношении здоровья могут начать устранять долговременные препятствия, которые такие методы, как выделение красной черты, налагают на достижение справедливости в отношении здоровья. Помимо обеспечения равных результатов в отношении здоровья пациентов, медицинские организации могут также использовать свое положение в качестве работодателей для развития более разнообразных кадров за счет улучшения практики найма и обеспечения прожиточного минимума наемным работникам из числа меньшинств.

Стратегии обращения вспять эффекта красной черты

Redlining способствовал долгосрочному сокращению бедных кварталов в центральной части города и сохранению анклавов этнических меньшинств . По сравнению с процветающими районами проживания этнических меньшинств, исторически сложившимися районами чернокожего населения или другим испытывающим трудности общинам чернокожего населения для процветания необходимы целевые инвестиции в инфраструктуру и услуги.

Некоторые из этих стратегий включают:

  • Направление ресурсов планирования на улучшение занятости, доходов, благосостояния, антропогенной среды и социальных услуг в неблагополучных сообществах.
  • Признайте важность общественного транспорта как средства доступа сообществ с низкими доходами к работе и услугам.
  • Обеспечение рабочих мест рядом с предложением рабочей силы за счет целевого экономического развития .
  • Инвестируйте в жилищный фонд через программы восстановления микрорайонов.
  • Используйте постановления инклюзивного зонирования (IZ) для улучшения качества жилья.
  • Справедливо распределяйте участки с опасными отходами, чтобы они не концентрировались в районах с низким доходом и меньшинствами.

Смотрите также

Цитаты

Связанные ссылки


Дополнительная литература и внешние ссылки

Книги

Статьи и сайты

Уроки