Кредитная история - Credit history

В данной статье рассматривается общее понятие термина «кредитная история». Для получения подробной информации по той же теме в Соединенных Штатах см. Кредитный рейтинг в Соединенных Штатах .

Кредитная история представляет собой запись ответственного погашения заемщиком задолженности. Кредитный отчет представляет собой запись кредитной истории заемщика из целого ряда источников, в том числе банки, кредитные карточки компаний, коллекторских агентств и правительств. Кредитный рейтинг заемщика - это результат математического алгоритма, примененного к кредитному отчету и другим источникам информации для прогнозирования будущей просрочки платежа.

Во многих странах, когда клиент подает заявку на получение кредита в банке , компании- эмитенте кредитной карты или магазине, его информация пересылается в кредитное бюро . Кредитное бюро сопоставляет имя, адрес и другую идентифицирующую информацию о заявителе на кредит с информацией, хранящейся в бюро в своих файлах. Собранные записи затем используются кредиторами для определения кредитоспособности человека ; то есть определение способности и репутации человека по выплате долга. На готовность выплатить долг указывает своевременность внесения прошлых платежей другим кредиторам. Кредиторы хотят, чтобы обязательства по потребительскому долгу выплачивались регулярно и вовремя, и поэтому уделяют особое внимание пропущенным платежам и не могут, например, рассматривать переплату как компенсацию за пропущенный платеж.

Использование кредитной истории

Было много дискуссий по поводу точности данных в отчетах потребителей. В целом участники отрасли утверждают, что данные в кредитных отчетах очень точны. Кредитные бюро указывают на свое собственное исследование 52 миллионов кредитных отчетов, чтобы подчеркнуть, что данные в отчетах очень точны. Ассоциация индустрии потребительских данных заявила перед Конгрессом США, что менее чем в двух процентах отчетов, приведших к спорам потребителей, данные были удалены из-за ошибки. Тем не менее, широко распространено беспокойство по поводу того, что информация в кредитных отчетах подвержена ошибкам. Таким образом, Конгресс принял ряд законов, направленных как на устранение ошибок, так и на восприятие ошибок.

Если потребитель из США оспаривает некоторую информацию в кредитном отчете, у кредитного бюро есть 30 дней для проверки данных. Более 70 процентов этих потребительских споров разрешаются в течение 14 дней, после чего покупатель уведомляется о решении. Федеральная торговая комиссия заявляет, что одно крупное кредитное бюро отмечает, что 95 процентов тех, кто оспаривает товар, похоже, удовлетворены результатом.

Другой фактор, определяющий, предоставит ли кредитор потребительский кредит или ссуду, зависит от дохода. Чем выше доход при прочих равных условиях, тем больший кредит может получить потребитель. Однако кредиторы принимают решения о предоставлении кредита, основываясь как на способности погасить долг (доход), так и на готовности (кредитный отчет), что подтверждается историей регулярных непринятых платежей.

Эти факторы помогают кредиторам определить, предоставлять ли кредит и на каких условиях. С принятием основанного на риске ценообразования почти для всех кредитов в отрасли финансовых услуг этот отчет стал еще более важным, поскольку обычно это единственный элемент, используемый для выбора годовой процентной ставки (APR), льготного периода и других договорных обязательств. кредитная карта или кредит.

Расчет кредитного рейтинга

Кредитные рейтинги варьируются от одной модели оценки к другой, но в целом система оценки FICO является стандартом в США, Канаде и других регионах мира. Факторы схожи и могут включать:

  • История платежей ( вклад 35% по шкале FICO): запись отрицательной информации может снизить кредитный рейтинг или оценку потребителя. Как правило, системы оценки рисков ищут любые из следующих негативных событий; списание, взыскание, просроченные платежи, возврат права выкупа, выкупа, урегулирование, банкротства, залоговое удержание и судебные решения. В рамках этой категории FICO учитывает серьезность отрицательного элемента, возраст отрицательных элементов и преобладание отрицательных элементов. Новые невыплаченные или просроченные долги считаются хуже, чем старые невыплаченные или просроченные долги. Более серьезный - хуже, чем менее серьезный. И много хуже, чем немногие.
  • Задолженность ( вклад 30% по шкале FICO): в этой категории учитываются сумма и тип задолженности потребителя, отраженные в их кредитных отчетах. Сумма долга, которую вы разделили на общий кредитный лимит, называется коэффициентом использования кредита. В этом расчете учитываются три типа долга.
    • Оборотная задолженность : это задолженность по кредитной карте, задолженность по розничной карте и некоторые нефтяные карты. И хотя кредитные линии под залог собственного капитала имеют возобновляемые условия, основная часть рассматриваемого долга является истинным необеспеченным возобновляемым долгом, возникшим в связи с пластиком. Самый важный показатель из этой категории называется «возобновляемое использование», которое представляет собой взаимосвязь между совокупным балансом кредитной карты потребителя и доступными лимитами кредитной карты, также называемую «открытой для покупки». Это выражается в процентах и ​​рассчитывается путем деления совокупных остатков по кредитным картам на совокупные кредитные лимиты и умножения результата на 100, что дает процент использования. Чем выше этот процент, тем ниже будет оценка держателя карты. Вот почему закрытие кредитных карт, как правило, не лучшая идея для тех, кто пытается улучшить свой кредитный рейтинг. Закрытие одного или нескольких счетов кредитной карты уменьшит их общие доступные кредитные лимиты и, вероятно, увеличит процент использования, если владелец карты не сокращает свои балансы с той же скоростью.
    • Задолженность в рассрочку : это задолженность, по которой существует фиксированный платеж в течение фиксированного периода времени. Автокредит является хорошим примером, поскольку владелец карты обычно производит один и тот же платеж в течение 36, 48 или 60 месяцев. В то время как задолженность в рассрочку учитывается в системах оценки рисков, она является далекой второй по своей значимости после возобновляемой задолженности по кредитным картам. Кредит в рассрочку обычно обеспечивается таким активом, как автомобиль, дом или лодка. Таким образом, потребители будут прилагать исключительные усилия для осуществления своих платежей, чтобы их активы не были возвращены кредитором за неуплату.
    • Открытый долг : это наименее распространенный вид долга. Это долг, который необходимо полностью выплачивать каждый месяц. Примером может служить любая из множества платежных карт , предназначенных для полной оплаты. Зеленая карта American Express - типичный пример. Открытый долг рассматривается как возобновляемая задолженность по кредитной карте в старых версиях скоринговой системы FICO, но исключается из расчета возобновляемого использования в новых версиях.
  • Срок хранения (возраст кредитного файла) ( вклад 15% по шкале FICO): чем старше кредитный отчет держателя карты, тем он в целом более стабильный. Таким образом, их рейтинг должен выиграть от старого кредитного отчета. Этот «возраст» определяется двумя способами; возраст кредитного файла держателя карты и средний возраст счетов в его кредитном файле. Возраст их кредитного файла определяется "датой открытия" самого старого счета, которая устанавливает возраст кредитного файла. Средний возраст устанавливается путем усреднения возраста каждого счета в кредитном отчете, открытого или закрытого.
  • Разнообразие счетов ( вклад 10% по шкале FICO): кредитный рейтинг держателя карты выиграет, если в его кредитном файле будет представлен разнообразный набор типов счетов. Наличие опыта работы с несколькими типами счетов (рассрочка, возобновляемая, автоматическая, ипотека, карты и т. Д.), Как правило, хорошо влияет на их баллы, потому что они доказывают способность управлять разными типами счетов.
  • Поиск нового кредита (кредитные запросы) ( вклад 10% по шкале FICO): запрос отмечается каждый раз, когда компания запрашивает некоторую информацию из кредитного файла потребителя. Есть несколько видов запросов, которые могут или не могут повлиять на кредитный рейтинг . Запросы, не влияющие на кредитоспособность потребителя (также известные как «мягкие запросы»), которые остаются в кредитных отчетах потребителя в течение 6 месяцев и никогда не видны кредиторам или моделям кредитного скоринга:
    • Предварительная проверка запросов, когда кредитное бюро может продать контактную информацию человека учреждению, которое выдает кредитные карты, ссуды и страхование, на основе определенных критериев, установленных кредитором.
    • Кредитор также проверяет кредитные файлы своих клиентов периодически. Это называется «Управление учетной записью», «Ведение учетной записи» или «Проверка учетной записи».
    • Кредитное консультирование агентство, с разрешением клиента, может получить клиент кредитного отчета без каких - либо неблагоприятных действий.
    • Потребитель может проверить свой собственный кредитный отчет, не влияя на кредитоспособность. Это называется запросом на раскрытие информации потребителям.
    • Запросы при приеме на работу
    • Запросы, связанные со страхованием
    • Запросы на коммунальные услуги
  • Запросы, которые могут повлиять на кредитоспособность потребителя и которые видны кредиторам и моделям кредитного скоринга (также известные как «жесткие запросы»), производятся кредиторами, когда потребители ищут кредит или ссуду, в связи с допустимой целью. . Кредиторы, когда им предоставлена ​​допустимая цель, как определено в Законе о справедливой кредитной отчетности, могут «вытащить» файл потребителя для целей предоставления кредита потребителю. Жесткие запросы могут, но не всегда, повлиять на кредитный рейтинг заемщика. Сведение к минимуму кредитных запросов может улучшить кредитный рейтинг человека. Кредитор может воспринимать много запросов в течение короткого периода времени по отчету человека в качестве сигнала о том , что человек находится в затруднительном финансовом положении, и можно считать , что человек плохой кредитный риск.

Получение и понимание кредитных отчетов и оценок

Потребители обычно могут проверить свою кредитную историю, запрашивая кредитные отчеты у кредитных агентств и требуя исправления информации, если это необходимо.

В Соединенных Штатах Закон о справедливой кредитной отчетности регулирует предприятия, составляющие кредитные отчеты. Эти предприятия варьируются от трех крупных агентств кредитной отчетности, Experian , Equifax , TransUnion , до специализированных агентств кредитной отчетности, которые обслуживают конкретных клиентов, включая кредиторов до зарплаты, коммунальные компании, казино, арендодателей, поставщиков медицинских услуг и работодателей. Одно из требований Закона о справедливой кредитной отчетности заключается в том, что агентства по предоставлению потребительской кредитной отчетности, которыми он управляет, предоставляют бесплатную копию кредитных отчетов любому потребителю, который ее запросит, один раз в год.

Правительство Канады предлагает бесплатную публикацию под названием Понимание Ваш кредитный отчет и счет кредита . В данной публикации представлены образцы кредитных отчетов и документов о кредитных рейтингах с пояснениями используемых обозначений и кодов. Он также содержит общую информацию о том, как создать или улучшить кредитную историю и как проверить наличие признаков кражи личных данных. Публикация доступна в Интернете на http://www.fcac.gc.ca , сайте Управления потребителей финансовых услуг Канады . Бумажные копии также можно заказать бесплатно для жителей Канады.

В некоторых странах, помимо частных кредитных бюро, кредитная история также ведется центральным банком . В частности, в Испании Центральный кредитный регистр ведется Банком Испании . В этой стране люди могут получить свои кредитные отчеты бесплатно, запросив их онлайн или по почте.

Кредитная история иммигрантов

Кредитная история обычно сохраняется в пределах одной страны. Даже в рамках одной сети кредитных карт или в рамках одного и того же международного кредитного бюро информация не передается между разными странами. Например, Equifax Canada не передает кредитную информацию компании Equifax в США. Если человек живет в Канаде в течение многих лет, а затем переезжает в США, когда он подает заявку на кредит в США, он может быть не одобрен из-за отсутствия кредитной истории в США, даже если у него был отличный кредитный рейтинг в своей стране. родная страна.

Иммигрант может завести кредитную историю с нуля в новой стране. Поэтому иммигрантам обычно трудно получить кредитные карты и ипотеку до тех пор, пока они не проработают в новой стране со стабильным доходом в течение нескольких лет.

Некоторые кредиторы принимают во внимание кредитную историю из других стран, но такая практика встречается нечасто. Среди компаний, выпускающих кредитные карты, American Express может переводить кредитные карты из одной страны в другую и, таким образом, способствовать созданию кредитной истории.

Неблагоприятный кредит

Неблагоприятная кредитная история , которая также называется субстандартной кредитные историями , не-статус кредитной истории , нарушение кредитной истории , плохая кредитная история , и плохая кредитная история , является отрицательной кредитным рейтингом .

Отрицательный кредитный рейтинг часто считается нежелательным для кредиторов и других лиц, предоставляющих кредит, для целей ссуды денег или капитала.

В США кредитная история потребителя составляется в кредитный отчет бюро кредитных историй или агентствами по предоставлению информации о потребителях. Данные, сообщаемые этим агентствам, в основном предоставляются им кредиторами и включают подробные записи взаимоотношений лица с кредитором. Подробная информация об аккаунте, включая историю платежей, кредитные лимиты, высокий и низкий остатки, а также любые агрессивные действия, предпринятые для взыскания просроченной задолженности, сообщается регулярно (обычно ежемесячно). Эта информация просматривается кредитором, чтобы определить, одобрять ли ссуду и на каких условиях.

По мере того, как кредитование становилось все более популярным, кредиторам становилось все труднее оценивать и одобрять заявки на кредитные карты и кредиты своевременно и эффективно. Для решения этой проблемы была принята кредитная оценка . Преимущество скоринга заключается в том, что он делает кредиты доступными большему количеству потребителей и с меньшими затратами.

Кредитный скоринг - это процесс использования запатентованного математического алгоритма для создания числового значения, которое описывает общую кредитоспособность заявителя. Оценки, часто основанные на числах (от 300 до 850 для потребителей в США), позволяют статистически анализировать кредитную историю по сравнению с другими должниками и измерять величину финансового риска. Поскольку предоставление ссуды физическому или юридическому лицу представляет собой риск, кредитный скоринг предлагает кредиторам стандартизированный способ быстрой и «беспристрастной» оценки этого риска. Все кредитные бюро также предлагают кредитный скоринг в качестве дополнительной услуги.

Кредитные рейтинги оценивают вероятность того, что заемщик погасит ссуду или другое кредитное обязательство, на основе таких факторов, как его история заимствований и погашений, типы кредитов, которые они взяли, и общая продолжительность их кредитной истории. Чем выше балл, тем лучше кредитная история и выше вероятность того, что кредит будет погашен в срок. Когда кредиторы сообщают о чрезмерном количестве просроченных платежей или проблемах со сбором платежей, ухудшается оценка. Точно так же, когда сообщается о неблагоприятных судебных решениях и деятельности коллекторского агентства, оценка снижается еще больше. Повторные просрочки платежа или публичные записи могут снизить оценку и вызвать так называемый отрицательный кредитный рейтинг или неблагоприятную кредитную историю.

Кредитный рейтинг потребителя - это число, рассчитываемое на основе таких факторов, как сумма непогашенного кредита по сравнению с тем, сколько он должен, их прошлая способность оплачивать все свои счета вовремя, как долго у них был кредит, типы использованного кредита и количество запросов. Три основных агентства по информированию потребителей, Equifax, Experian и TransUnion, продают кредитные рейтинги кредиторам. Fair Isaac - один из основных разработчиков кредитных рейтингов, используемых этими агентствами по отчетности потребителей. Полный способ вычисления оценки FICO потребителя сложен. Одним из факторов, влияющих на оценку FICO потребителя, является проверка его кредитной истории. Когда кредитор запрашивает кредитный рейтинг, это может вызвать небольшое снижение кредитного рейтинга. Это связано с тем, что, как указано выше, ряд запросов за относительно короткий период времени может указывать на то, что потребитель находится в затруднительном финансовом положении.

Последствия

Информация в кредитном отчете продается кредитными агентствами организациям, которые рассматривают вопрос о предоставлении кредита частным лицам или компаниям. Он также доступен другим организациям с «допустимой целью», как это определено в Законе о справедливой кредитной отчетности. Следствием отрицательного кредитного рейтинга обычно является снижение вероятности того, что кредитор одобрит заявку на получение кредита на благоприятных условиях, если вообще утвердит. На процентные ставки по кредитам существенно влияет кредитная история; Чем выше кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка, а чем ниже кредитный рейтинг, тем выше процентная ставка. Повышенный процент используется для компенсации более высокого уровня дефолта в группе лиц с низким кредитным рейтингом.

В США может быть отказано в страховании, жилье и трудоустройстве на основании отрицательного кредитного рейтинга. Новое исследование показывает, что проверка работодателем кредитоспособности лиц, ищущих работу, не позволяет им войти в рабочий круг. По оценкам, каждый четвертый безработный американец должен был пройти проверку кредитоспособности при приеме на работу. Размер этого явления стал серьезной проблемой для администрации США. Федеральные правила требуют, чтобы работодатели получали разрешение от кандидатов на работу перед проверкой кредитоспособности, но будет невозможно заставить работодателя раскрыть причину отказа в приеме на работу.

Обратите внимание, что кредитные агентства не решают, является ли кредитная история «неблагоприятной». Это решение принимает индивидуальный кредитор или кредитор; у каждого кредитора есть своя собственная политика в отношении того, какие баллы подпадают под их руководящие принципы. Конкретные баллы, которые соответствуют руководящим принципам кредитора, чаще всего не раскрываются заявителю по причинам конкуренции . В Соединенных Штатах кредитор обязан немедленно указать причины отказа в кредите заявителю, а также должен указать название и адрес агентства кредитной информации, предоставившего данные, которые использовались для принятия решения.

Злоупотреблять

Проницательные потребители и криминально настроенные люди смогли выявить и использовать уязвимости в системах кредитного скоринга для получения кредита. Например, предыдущее владение кредитной картой может значительно повысить способность человека получить дополнительный кредит, в то время как проблемы с конфиденциальностью могут предотвратить раскрытие мошенничества. Определенные телекоммуникационные компании и их отношения с бюро кредитной отчетности позволили создать сфабрикованные кредитные файлы с использованием блоков конфиденциальности, которые не позволяют какой-либо третьей стороне получать фактическую информацию, находящуюся в распоряжении правительства. Хотя система кредитной отчетности предназначена для защиты как кредиторов, так и заемщиков, существуют лазейки, которые могут позволить оппортунистическим лицам злоупотреблять системой. Некоторые из мотивов и методов для злоупотребления кредитом включают в себя сбивание кредитов, быструю подачу заявок на выдачу кредита, повторяющиеся проверки кредитоспособности, выборочное замораживание кредитов, заявки для малого бизнеса, а не личные кредиты, совмещение и взлом, как это произошло с Equifax в апреле и сентябре 2017 года.

Кроме того, мошенничество с потребителями может быть совершено самими агентствами кредитной информации. В 2013 году Бюро финансовой защиты потребителей (США) оштрафовало компании Equifax и TransUnion на 23,3 миллиона долларов за введение клиентов в заблуждение относительно стоимости их услуг. Услуги, рекламируемые как 1 доллар, фактически оплачивались из расчета 200 долларов в год.

Смотрите также

использованная литература

дальнейшее чтение